"家里有人吗?我们是物业的,楼里电路有问题,我们在检修。"两名"物业工作人员"隔着厚实的防盗门与屋内人交流,半分钟过去了没动静,他们知道里面的人正通过监控摄像审视着外面。再敲,门终于开了一条缝,守在楼道转角的一群人迅速上前,顺利进入严密设防的房屋内,他们的衣服上印着"龙岗执行"字样。
原来,这是深圳市龙岗区人民法院正在强制执行一宗房屋腾退案,执行行动还邀请两名人大代表现场见证监督。目前,被执行人已被移送公安机关处理,将可能被追究拒不履行生效判决的刑事责任。
申请人欢喜买得"法拍房",不料遭遇两次延期收房
早在 2017 年,申请执行人赵某通过司法拍卖竞得布吉街道可园小区的一套房产,在其付完全款并办理过户手续后准备收房时,原房主陈某却拒绝搬离。
赵某多次交涉无果,向龙岗法院提起诉讼,请求判令陈某搬离涉案房产并支付占用费。法院判决支持了赵某的诉讼请求且已发生法律效力,陈某却一直未履行义务,赵某于 2019 年 1 月向龙岗法院申请强制执行。
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执行案件立案后,承办法官通过现场张贴搬迁公告、电话催促、传唤被执行人到庭等多种方式督促其履行义务。在执行过程中,被执行人陈某生育二胎,法官考虑到其正值哺乳期,经与申请执行人沟通,同意给予陈某一段宽限期,暂缓实施强制腾退措施。同时,法官耐心细致地对陈某做思想工作,希望其尽快主动搬离。
然而,陈某在哺乳期即将结束时,又提出大儿子马上要上初中,需要使用涉案房产的学位,否则面临无学可上的境地,请求法院体谅难处,再宽限一段时间。申请执行人表示理解并同意再次延期收房。
被执行人得寸进尺又拖延,事不过三强制腾退
在申请执行人和法院两次给予被执行人很长的宽限期后,法官第二次到涉案房产张贴"搬迁公告",明确告知被执行人拒不迁出的法律责任。此时,被执行人再无理由拖延,终于明确表示拒不搬出,且变本加厉、情绪激动、态度恶劣,同时安装两个摄像头监控所有来访人员,对抗执行的真实意图昭然若揭。
法院的柔性执法并未得到被执行人的理解和配合,为了保证申请执行人的合法权益,龙岗法院决定针对被执行人的恶劣行径采取严厉措施,对涉案房产进行强制腾退。
随后的执行过程中,法官对涉案房产的相关情况进行了走访调查,逐一明确案件的关键问题:被执行人警惕性较强,敲门不开、传唤不来,并时刻监视房产周边动静;被执行人的次子尚小,强制搬迁过程中须仔细照料小孩,谨防被执行人以伤害幼童胁迫办案人员;被执行人家属较多,可能会集体聚集,需有效控制腾退现场;涉案房产楼层较高,情况复杂,可能存在安全隐患。
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针对上述难点,办案组制定严密的执行预案,对外联系协调申请执行人和物业管理处,并邀请人大代表见证执行;对内设置警力、现场执行、未成年人安抚、物品清点迁出等行动小组,细化工作,紧密合作,以确保强制腾退顺利实施。
严谨落实方案,顺利腾退房产
搬迁行动当天,办案组先对涉案房产采取停水、停电措施。执行干警借来工作服,乔装成维修电路的工人,让被执行人放松警惕,从而成功进入涉案房屋。法官再次向被执行人告知拒不履行生效判决的法律后果,希望被执行人能够主动搬出、配合工作。被执行人仍态度蛮横、拒不配合。
考虑到被执行人的孩子还小,法院女干警提前准备纸尿裤、图画书、玩具等物品,临时照料小孩;待被执行人收拾好贵重物品及小孩生活用品后,办案组将他们带离了现场。随后,办案组依法将涉案房屋内的物品交由评估公司清点登记,再由申请执行人聘请的专业搬家公司收纳打包,搬运存放至指定地点。
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五个多小时后,涉案房产清空。申请执行人出具确认书,对房屋现状无异议,确认接收涉案房屋。强制执行工作顺利完成。
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法官评点:
在本案执行过程中,对于被执行人来说,无论是法院还是申请执行人,都对其实际情况给予理解和包容,给予了她较大的人文关怀,但其不仅不领情,反而更加肆无忌惮地对抗执行,这无异于试探法律的底线,最终因拒不履行的行为而付出应有的代价。目前,被执行人已被移送公安机关处理,将可能被追究拒不履行生效判决的刑事责任。
已生效的法院判决绝不是一纸空文,善意执行、人性执法更不是被执行人对抗法院、对抗法律的资本,故意拖延、恶意对抗执行终会自食恶果。这是法院解决"执行难"最大的决心和坚持。
深圳晚报记者 伊宵鸿 通讯员 张建国
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深圳德拍行资产管理有限公司,是深圳第一家专业从事国有企业、法院、检察院、银行房产处置拍卖代理的咨询管理公司,致力于资产重组、产权交易、按揭融资、清理障碍等一系列服务。
电话:0755-23484527
地址:深圳市福田区新闻路2号英龙商务中心1203室
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招行与平安,谁是未来的“零售之王”?
苏宁金融研究院 苏宁金融研究院
31分钟前
平安银行招行银行
本文共2848字,预计阅读时间57秒。
本文由公众号“苏宁金融研究院”原创,作者为苏宁金融研究院副院长薛洪言。
在上市银行中,招行与平安(本文指平安银行)备受投资者青睐。二者定位相近,一家是老牌零售银行,底蕴丰厚,不断创新突围;一家是零售转型新秀,借力集团资源,短短数年快速赶超。
近日,两家银行的年报相继披露完毕,同是银行业数字化、生态化转型的标杆,不妨看看这两个“优等生”的发力方向。
资本市场视角:哪个更值得拥有?
不少银行投资者纠结,如果只选一个,招行和平安哪个更值得拥有。这个问题见仁见智,但做选择之前,财务比较是必不可少的一步。
用PB-ROE指标来衡量,招行的ROE(净资产收益率)显著优于平安,市场也给予其更高的市净率水平。以2020年为例,招行加权ROE为15.7%,平安为9.6%,落后6.1个百分点。传导至估值层面,过去四年中,招行市净率平均高出56%。
招行与平安均以零售业务为主,ROE为何有这么大差距呢?
以2020年数据来看,平安与招行的净息差分别为2.53%、2.49%,成本收入比分别为29.11%、33.3%,非息收入占比也相差不大。单看这些指标,平安略占优势,真正拖累ROE水平的,是信用减值损失,平安银行的信用成本远高于招行。
2020年,平安银行计提减值拨备704亿元,营收占比为45.86%;同期招行计提拨备650亿元,营收占比仅为22.37%。从下图可知,自2016年以来,平安银行的计提拨备占比显著高于招行。
从平安银行的拨备来源看,自2016年以来,零售板块的贡献从14.1%一路攀升至50%,已经与对公板块平分秋色。就这个拨备结构来看,不同的人可能有不同的解读:
在乐观者看来,大额拨备计提不断夯实资产质量,一旦不良消化完毕,必会带来ROE的快速反弹,投资弹性会更好;
悲观者则认为,零售板块持续攀升的拨备总额,是其产品定位更倾向于中高风险客群的必然结果,只要业务定位不变,信用成本可能一直处于高位,持续压制其ROE水平。
两种看法各有其道理,但涉及对未来的预测,并不存在精确的答案,只能靠投资者自行做判断。好在这是优中选优,无论怎么选,都还不错。
零售转型视角:差距还有多少?
这些年,招行一直作为零售银行领先者不断开拓边界,而平安则作为追赶者一路追赶。整体来看,平安银行在零售客户数、零售贷款上追赶迅速,在财富管理业务上仍有较大差距。
以客户数为例,2016-2020年,平安银行零售客户数从4047万增至10715万,增幅165%,同期招行从9106万户增至1.58亿户,增幅74%。考虑到中国平安集团2.18亿个人客户(持有平安集团旗下核心金融公司有效金融产品的个人客户)和5.98亿互联网用户(平安集团旗下互联网服务平台的注册用户)的庞大资源,平安银行的用户规模增长还大有空间。
与客户数一同快速增长的还有零售贷款规模。2020年末,平安银行零售贷款余额1.6万亿元,招行为2.64万亿元;若刨掉住房按揭贷款,平安银行为1.37万亿元,招行为1.38万亿元,已相差无几。
二者真正的差距,在财富管理条线。
先看个人存款。2020年末,招行个人存款余额2.03万亿元,平均吸储成本为1.22%;平安银行个人存款余额6847亿元,平均吸储成本为2.42%。
再看管理零售客户总资产。2020年末,招行管理零售客户资产8.94万亿元,平安银行为2.62万亿元。
无论是存款规模、吸储成本,还是管理用户总资产,招行都遥遥领先,差距远超二者客户数量的差距,原因就在于客户结构不同。财富分布是典型的二八结构,少数人占有大多数财富,在财富管理条线,客户结构远比客户数量要重要。
从结构上看,招行月日均总资产50万及以上的零售客户310万户,贡献了82%的零售客户总资产;同期平安银行可比口径的财富用户数为93.4万户,不足招行的三分之一。
谁占领中高端用户,谁就能享受财富业务大发展的风口红利。2020年,招行实现代理手续费及佣金收入258.40亿元,同期平安银行为94.26亿元。
财富管理,“零售之王”的竞争主线
就零售追赶而言,平安银行在零售客户规模和零售贷款上追赶迅速,且有望在核心产品上实现赶超;但在财富管理条线,二者的差距依旧很大,财富管理对标中高端用户,依赖综合服务能力,需要时间积淀,追赶非朝夕之功。正因为此,二者在财富管理条线的竞争,大概率会成为未来五年“零售之王”争夺战的主线。
在2020年财报中,招商银行对财富管理业务寄予厚望,明确提出将聚焦财富管理、金融科技、风险管理三个核心能力,建设抓好战略执行落地,强调在“十四五”期间重点打造大财富管理价值循环链。
优秀的发展战略,总是与行业大环境高度契合。当前,国内居民财富市场正迎来深刻的结构性变化:整体财富结构层面,从投资性房产向金融资产转移;金融资产层面,从债权性投资向股权投资转移。
财富结构变化是缓慢的过程,但总规模足够大,中间会带来非常大的机遇。据招行与贝恩发布的私人财富报告,2018年末我国居民可投资资产(扣除自住性房产、耐用消费品、非私募渠道持有的公司股权等资产)总额达190万亿元。从结构上看,现金及储蓄存款约80万亿元,投资性不动产近40万亿元。仅就这120万亿元而言,一个百分点的变动就对应1.2万亿元的规模,空间可想而知。
在大财富管理业务上,招行已有扎实的基础。2020年末,招行理财投资客户数1089万户,报告期内理财投资销售额12.73万亿元,财富管理手续费及佣金收入285亿元。未来,招行致力于做全市场的产品采购专家和资产配置专家:产品端搭建开放平台,吸引同业产品入驻;销售端发力顾问式财富管理和全权委托,加速从卖方服务向买方服务转型。
就平安银行而言,虽然没有像招行一样旗帜鲜明地以财富管理为战略主线,却也高度重视财富私行业务的打造。
平安银行强调全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3 大业务模块,在私行财富板块,致力于打造“中国最智能、国际领先的私人银行”,通过整合集团内外部资源,持续构建顶级私行经营生态,重点发力超高净值用户。
2020年末,平安银行财富客户93.42万户,同比增长19.9%,私行达标(近三月任意一月的日均资产超过600万元)客户5.73万户,同比增长30.8%,私行客户AUM余额1.13万亿元,占全部零售客户AUM的43%。规模上与招行仍有明显差距,但放眼五到十年的时间,鹿死谁手尚无定局。
作为银行业转型的标杆,招行与平安资源禀赋不同,在业务发展上各有特色和潜力。哪个更好见仁见智,对银行投资者而言,真正重要的并非高下判断,而是通过持续比较来保持对优秀企业的关注。对优秀企业认识越深刻,越不容易被二流三流的投资标的诱惑,在投资的道路上才能越走越远。
苏宁金融研究院 苏宁金融研究院
31分钟前
平安银行招行银行
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招行与平安均以零售业务为主,ROE为何有这么大差距呢?
以2020年数据来看,平安与招行的净息差分别为2.53%、2.49%,成本收入比分别为29.11%、33.3%,非息收入占比也相差不大。单看这些指标,平安略占优势,真正拖累ROE水平的,是信用减值损失,平安银行的信用成本远高于招行。
2020年,平安银行计提减值拨备704亿元,营收占比为45.86%;同期招行计提拨备650亿元,营收占比仅为22.37%。从下图可知,自2016年以来,平安银行的计提拨备占比显著高于招行。
从平安银行的拨备来源看,自2016年以来,零售板块的贡献从14.1%一路攀升至50%,已经与对公板块平分秋色。就这个拨备结构来看,不同的人可能有不同的解读:
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这些年,招行一直作为零售银行领先者不断开拓边界,而平安则作为追赶者一路追赶。整体来看,平安银行在零售客户数、零售贷款上追赶迅速,在财富管理业务上仍有较大差距。
以客户数为例,2016-2020年,平安银行零售客户数从4047万增至10715万,增幅165%,同期招行从9106万户增至1.58亿户,增幅74%。考虑到中国平安集团2.18亿个人客户(持有平安集团旗下核心金融公司有效金融产品的个人客户)和5.98亿互联网用户(平安集团旗下互联网服务平台的注册用户)的庞大资源,平安银行的用户规模增长还大有空间。
与客户数一同快速增长的还有零售贷款规模。2020年末,平安银行零售贷款余额1.6万亿元,招行为2.64万亿元;若刨掉住房按揭贷款,平安银行为1.37万亿元,招行为1.38万亿元,已相差无几。
二者真正的差距,在财富管理条线。
先看个人存款。2020年末,招行个人存款余额2.03万亿元,平均吸储成本为1.22%;平安银行个人存款余额6847亿元,平均吸储成本为2.42%。
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无论是存款规模、吸储成本,还是管理用户总资产,招行都遥遥领先,差距远超二者客户数量的差距,原因就在于客户结构不同。财富分布是典型的二八结构,少数人占有大多数财富,在财富管理条线,客户结构远比客户数量要重要。
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就平安银行而言,虽然没有像招行一样旗帜鲜明地以财富管理为战略主线,却也高度重视财富私行业务的打造。
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2020年末,平安银行财富客户93.42万户,同比增长19.9%,私行达标(近三月任意一月的日均资产超过600万元)客户5.73万户,同比增长30.8%,私行客户AUM余额1.13万亿元,占全部零售客户AUM的43%。规模上与招行仍有明显差距,但放眼五到十年的时间,鹿死谁手尚无定局。
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