网友投稿：她儿子，产检的时候一直很顺利，每次B超、彩超，都没有任何问题。
但是。
在预产期前20多天，B超发现腹 部 有一肿块，大小41mm*38mm。
4*4CM，对于一个未出生的婴儿来说，是相当大一坨了。
对于这个突发情况，我感觉毫无真实感，甚至觉得是梦里的情景。毕竟长达10个月的孕检，啥问题都没有，最后半个月才出现这么大一块东西，实在是毫无心理准备。
最后半个月才讨论留不留，这个话题太沉重了！那已经是一个活生生的人了！全家人都倾向等孩子出生后再处理，大家都抱着最好的希望，孩子不会有事的。
十四天后，孩子出生了，3.3公斤看上去非常可爱。
出生第三天就做了B超。
结果非常不理想。比预想中最坏的情况还要坏。
结果显示，孩子左下腹有一包块，实性，大小约62mm*42mm*42mm，考虑为神经母细胞瘤，部分侵袭椎管内。
晴天霹雳。
那种心情我怎么能够写得出来？曾想过各种可能，设想就算是肿 瘤，就算治疗费用昂贵，无论如何艰难，总能够拿掉的。但看到“侵 袭 椎管内”这几个字，即使没有专业医疗知识，我们也知道问题的严重性。整个家庭像掉进冰水里了。
难以理解，命运为何如此不公？
为什么是我们？
为什么是我们？
为什么是我们？
哭，喊，嗟叹，各种哀嚎，这都默默地在我心中进行，并不能表现出来，不能让家里陷入更坏的情况。
家里没有出现任何埋怨，大家都很积极面对。照顾好产妇和BB，搜集各种医学资料，联系每个想到的能帮忙朋友亲戚，联系医院医生等等。都决心要打一场硬仗。
出生后20天做了第一次MR。
说起做MR，真没想到是这么难。因为机器太吵了，打桩机一样，小家伙不可能睡着静静地做检查，必须用镇静剂。刚出生十多天的孩子，早上5点多就从家里出发，去省城大医院排队，又吃镇静药又打镇静针，结果还是不肯乖乖睡好，第一次检 查 失 败。
排队一个星期后再去，这次一早就不让他睡，不让他吃，到了临做检查的时候才一次让他吃，吃饱好入睡，同时还要加镇静 剂，想到都让人心疼。不管怎么样，第二次终于把检查做好了。耗时差不多一个小时，在外面等真是心焦，很担心门忽然打开护士出来说又失 败了。
检查结果比原来的更坏了：“左中下腹 膜后有一软组织肿块，大小约58mm×42mm×49 mm，考虑为恶性肿瘤，累及左侧腰部分椎间孔及沿扩大的椎间孔到达椎管硬膜外区，硬膜囊及左肾和左腰大肌明显受压移位。”
差不多一个月后，又在另一间医院做了一次MR，结果：“左侧脊柱旁及背部肌间隙内多发不规则肿块，最大约50mm×43mm，肿块部分经椎间孔进入椎管内，相应椎间孔扩大；左肾明显受压移位，且与肿块相贴；腹主动脉及双侧髂总、髂内外动脉也相应移位并部分被包绕。结论考虑腹膜后神经源性恶 性 肿 瘤 性 病变。”
坏消息真是一个接着一个，不过这时我们早有心理准备了，虽然很伤心，还是默默把眼泪往肚子里咽了。
拿着检查结果，把省里这方面有名气的医生都跑了遍，凌晨就起床去省里医院排队，围在病房门口等个把小时就为了和医生谈上几句话，100元挂一个专家号还得抢等等，都是常态。
然而每去一次医院，我们的心就变冷一点。
先简单说一下情况吧。
神经母细胞瘤是比较常见的婴儿肿 瘤，在婴儿肿瘤致死原因排前几名。我孩子的情况除了肿瘤外，最麻烦的是肿 瘤 还入 侵 了椎 管，包饶脊髓马尾丛，任由肿瘤继续增大或者处理不当，损伤了神经的话，瘫痪是分分钟的事。
全省最出名的两个医生，一个主攻手术，一个主攻化疗。
我们先去找主攻手术的，因为觉得化疗对这么小的孩子伤害太大了。
他看了结果，说非常难办，因为这个肿瘤不仅仅是肿瘤那么简单，入侵了椎管，就涉及到神经外科的事，他擅长儿科手术，但神经外科的事情要别的医生解决。在我们哀求下，他答应把我们排进每周一次的专家会诊。
苦等一个星期，终于到了专家会诊，一大早去到门口，已经聚了不少人。一群医生在一个小房间里拿着一堆案子在讨论，大家在外面眼巴巴地等，没人说一句话。
终于出来了，所有人争着挤过去，都想争取尽量多的时间跟医生交流，我们也一样，但听到的回复只有简单几句。
神经外专家说，这个孩子的脚现在应该已经不能动了。
我们的主治医生说，这个案子没有办法处理。没聊几句就阻止了我们的追问，因为还有很多人缠着他。
毫无道理！我的孩子的腿现在正常得很，一点瘫痪的迹象都没有！除了有时有点不自然的颤抖。
我们当然继续不停挂号，不停求他想办法。
他说，外面的肿瘤他可以处理，但你要先去找神经外的主任，问他能不能搞椎管里面的，可以我才能做外面的，只做外面不做里面没意义。
没办法，我们又排一个星期队去找神经外。神经外的主任说，要搞里面的，先叫儿科的把外面的清除掉，才能想办法。
后来他不忍心看我们像皮球一样被踢来踢去，花了不少时间跟我们说明手术的难度。
首先处理腹腔内的肿瘤并不是特别难，但也是一台大型手术，这么小的孩子，风险已经非常大。
更麻烦的是椎管内的手术。这要把脊柱两块壁板切除，才能把工具伸进去很小心很小心地清理，这个过程风险很大，毕竟这么小的婴儿，一不小心伤到神经，谁也不能保证会不会瘫痪，而且要把肿瘤清理干净，也是非常不容易。
清理干净后，因为两块受力壁板已经去掉了，脊柱撑不起来，只能打钢钉。成人打钢钉还好，但婴儿是不断生长的，钢钉不会生长，很快就会把脊柱弄变形，只能每隔一段时间重新打一次，每次都是一个难度巨大的手术，这个过程一直维持到他长大。这两台手术做下来，不是一般人能撑得住的。
即使这样，也没有人能保证，这个肿瘤不会复发。
最后他还说，每天那么多病人求医，儿科那边专家肯定找把握较大的来处理了，我们案子风险太大，没人想接的。
我不清楚他是不是在吓 唬 我，但他说的也是老实话，做手术的风险，我自己心里也有数，即使医生肯做，我也很纠结要不要冒险。
手术这条路走不通，我们就去了找做化疗的。
100块挂了个号，全过程不超过5分钟。医生说孩子太小了，不能化疗，去找做手术的吧。把我们赶了出来。
这……
叫我们怎么办？
唉……
继续去找名气没那么大的医院，也回到市里面的医院看，还有咨询了国外的医院，意见都一致。
名气没那么大的医生，反而跃跃欲试，化疗也可以，手术也可以，都有医院愿意做。但是，即使化疗了，也只是把肿瘤缩小，方便手术而已，手术一定不能免的。
这回轮到我们犹豫了，毕竟孩子只有几个月大。而且我担心，名气不大的医生需要争取经验和案例，积累自己的技术和声望，能力不知道达到水平没有。
治疗的风险比不治疗还要大啊……
于是到这个阶段，路基本上走绝了。
我们能做的，就是每个月坚持做B超，观察肿瘤的长势。
但是，观察又怎样？
从开始的4CM，3个月就长到了8CM。
8CM，一个成年人的拳头那么大，塞在一个3个月大的孩子肚里。这情形我都不敢想象。
不过到这个时候，我们已经忘记他这个病的存在了，每天给他开开心心的生活，和正常人一样。
与其冒巨大风险在可怕的手术下挣扎，苟延残喘，没有尊严地活着，不如面对现实，接纳肿瘤的存在。无论他生命长与短，都希望他过得快快乐乐。
所以我给他起的名字，单名一个瑜字，意思是他出生就带着一块玉在肚子里，并且要接纳它的存在。希望他们能和睦相处，好好活下去。
然后，事情开始出现了转机。
8CM的下一个月，并没有长到9CM，而是变成了7CM！
再下一个月，7CM变成了6CM。
肿瘤的血流信号，从开始的丰富，到稍丰富，到稀疏。
到6个月大的时候，再做了一次MR，已经变成了39mm×30mm。此时肿瘤还有填充椎间孔，但椎管内已经看不到肿 瘤 了。
肿瘤在缩小！！
这种快乐同样不能用语言去表达，那么多的压力，那么多的焦虑，这个时候终于得到了一点点放松。拿到检查结果的这天正好是我生日，真是没有比这更好的生日礼物了！
谢天谢地，更感谢小BB他自己，是他自己赢得了这场战斗，是他坚强地为自己争取到了人生。我真是感动得无法言语，是他给我们整个家庭重获新生。希望他以后能一路走好，坚强地活好自己的人生。
之后我们就放松了对肿 瘤 的监控，3个月才检查一次，每次检查我都感到很紧张，担心s灰复燃。幸好，肿 瘤慢慢地消失了。一年后，进行了一次全面检查，包括B超，验血，各种指标正常，B超反复扫描已经找不到一丝肿 瘤 的影子了。
一个8CM大的包块，已经完完全全被他身体吸收了。医生说，神经母细胞瘤4S期是有自愈的可能性，是唯一一种可以出现自愈的肿 瘤。文献记载几率大概为1%。但医生也说从来没见过这么大的肿瘤也能够完全吸 收。
这个事，本来不打算说出来让人知道，但还是写了这么多。
因为，我的孩子，他就是我的英雄。
文/网友
但是。
在预产期前20多天，B超发现腹 部 有一肿块，大小41mm*38mm。
4*4CM，对于一个未出生的婴儿来说，是相当大一坨了。
对于这个突发情况，我感觉毫无真实感，甚至觉得是梦里的情景。毕竟长达10个月的孕检，啥问题都没有，最后半个月才出现这么大一块东西，实在是毫无心理准备。
最后半个月才讨论留不留，这个话题太沉重了！那已经是一个活生生的人了！全家人都倾向等孩子出生后再处理，大家都抱着最好的希望，孩子不会有事的。
十四天后，孩子出生了，3.3公斤看上去非常可爱。
出生第三天就做了B超。
结果非常不理想。比预想中最坏的情况还要坏。
结果显示，孩子左下腹有一包块，实性，大小约62mm*42mm*42mm，考虑为神经母细胞瘤，部分侵袭椎管内。
晴天霹雳。
那种心情我怎么能够写得出来？曾想过各种可能，设想就算是肿 瘤，就算治疗费用昂贵，无论如何艰难，总能够拿掉的。但看到“侵 袭 椎管内”这几个字，即使没有专业医疗知识，我们也知道问题的严重性。整个家庭像掉进冰水里了。
难以理解，命运为何如此不公？
为什么是我们？
为什么是我们？
为什么是我们？
哭，喊，嗟叹，各种哀嚎，这都默默地在我心中进行，并不能表现出来，不能让家里陷入更坏的情况。
家里没有出现任何埋怨，大家都很积极面对。照顾好产妇和BB，搜集各种医学资料，联系每个想到的能帮忙朋友亲戚，联系医院医生等等。都决心要打一场硬仗。
出生后20天做了第一次MR。
说起做MR，真没想到是这么难。因为机器太吵了，打桩机一样，小家伙不可能睡着静静地做检查，必须用镇静剂。刚出生十多天的孩子，早上5点多就从家里出发，去省城大医院排队，又吃镇静药又打镇静针，结果还是不肯乖乖睡好，第一次检 查 失 败。
排队一个星期后再去，这次一早就不让他睡，不让他吃，到了临做检查的时候才一次让他吃，吃饱好入睡，同时还要加镇静 剂，想到都让人心疼。不管怎么样，第二次终于把检查做好了。耗时差不多一个小时，在外面等真是心焦，很担心门忽然打开护士出来说又失 败了。
检查结果比原来的更坏了：“左中下腹 膜后有一软组织肿块，大小约58mm×42mm×49 mm，考虑为恶性肿瘤，累及左侧腰部分椎间孔及沿扩大的椎间孔到达椎管硬膜外区，硬膜囊及左肾和左腰大肌明显受压移位。”
差不多一个月后，又在另一间医院做了一次MR，结果：“左侧脊柱旁及背部肌间隙内多发不规则肿块，最大约50mm×43mm，肿块部分经椎间孔进入椎管内，相应椎间孔扩大；左肾明显受压移位，且与肿块相贴；腹主动脉及双侧髂总、髂内外动脉也相应移位并部分被包绕。结论考虑腹膜后神经源性恶 性 肿 瘤 性 病变。”
坏消息真是一个接着一个，不过这时我们早有心理准备了，虽然很伤心，还是默默把眼泪往肚子里咽了。
拿着检查结果，把省里这方面有名气的医生都跑了遍，凌晨就起床去省里医院排队，围在病房门口等个把小时就为了和医生谈上几句话，100元挂一个专家号还得抢等等，都是常态。
然而每去一次医院，我们的心就变冷一点。
先简单说一下情况吧。
神经母细胞瘤是比较常见的婴儿肿 瘤，在婴儿肿瘤致死原因排前几名。我孩子的情况除了肿瘤外，最麻烦的是肿 瘤 还入 侵 了椎 管，包饶脊髓马尾丛，任由肿瘤继续增大或者处理不当，损伤了神经的话，瘫痪是分分钟的事。
全省最出名的两个医生，一个主攻手术，一个主攻化疗。
我们先去找主攻手术的，因为觉得化疗对这么小的孩子伤害太大了。
他看了结果，说非常难办，因为这个肿瘤不仅仅是肿瘤那么简单，入侵了椎管，就涉及到神经外科的事，他擅长儿科手术，但神经外科的事情要别的医生解决。在我们哀求下，他答应把我们排进每周一次的专家会诊。
苦等一个星期，终于到了专家会诊，一大早去到门口，已经聚了不少人。一群医生在一个小房间里拿着一堆案子在讨论，大家在外面眼巴巴地等，没人说一句话。
终于出来了，所有人争着挤过去，都想争取尽量多的时间跟医生交流，我们也一样，但听到的回复只有简单几句。
神经外专家说，这个孩子的脚现在应该已经不能动了。
我们的主治医生说，这个案子没有办法处理。没聊几句就阻止了我们的追问，因为还有很多人缠着他。
毫无道理！我的孩子的腿现在正常得很，一点瘫痪的迹象都没有！除了有时有点不自然的颤抖。
我们当然继续不停挂号，不停求他想办法。
他说，外面的肿瘤他可以处理，但你要先去找神经外的主任，问他能不能搞椎管里面的，可以我才能做外面的，只做外面不做里面没意义。
没办法，我们又排一个星期队去找神经外。神经外的主任说，要搞里面的，先叫儿科的把外面的清除掉，才能想办法。
后来他不忍心看我们像皮球一样被踢来踢去，花了不少时间跟我们说明手术的难度。
首先处理腹腔内的肿瘤并不是特别难，但也是一台大型手术，这么小的孩子，风险已经非常大。
更麻烦的是椎管内的手术。这要把脊柱两块壁板切除，才能把工具伸进去很小心很小心地清理，这个过程风险很大，毕竟这么小的婴儿，一不小心伤到神经，谁也不能保证会不会瘫痪，而且要把肿瘤清理干净，也是非常不容易。
清理干净后，因为两块受力壁板已经去掉了，脊柱撑不起来，只能打钢钉。成人打钢钉还好，但婴儿是不断生长的，钢钉不会生长，很快就会把脊柱弄变形，只能每隔一段时间重新打一次，每次都是一个难度巨大的手术，这个过程一直维持到他长大。这两台手术做下来，不是一般人能撑得住的。
即使这样，也没有人能保证，这个肿瘤不会复发。
最后他还说，每天那么多病人求医，儿科那边专家肯定找把握较大的来处理了，我们案子风险太大，没人想接的。
我不清楚他是不是在吓 唬 我，但他说的也是老实话，做手术的风险，我自己心里也有数，即使医生肯做，我也很纠结要不要冒险。
手术这条路走不通，我们就去了找做化疗的。
100块挂了个号，全过程不超过5分钟。医生说孩子太小了，不能化疗，去找做手术的吧。把我们赶了出来。
这……
叫我们怎么办？
唉……
继续去找名气没那么大的医院，也回到市里面的医院看，还有咨询了国外的医院，意见都一致。
名气没那么大的医生，反而跃跃欲试，化疗也可以，手术也可以，都有医院愿意做。但是，即使化疗了，也只是把肿瘤缩小，方便手术而已，手术一定不能免的。
这回轮到我们犹豫了，毕竟孩子只有几个月大。而且我担心，名气不大的医生需要争取经验和案例，积累自己的技术和声望，能力不知道达到水平没有。
治疗的风险比不治疗还要大啊……
于是到这个阶段，路基本上走绝了。
我们能做的，就是每个月坚持做B超，观察肿瘤的长势。
但是，观察又怎样？
从开始的4CM，3个月就长到了8CM。
8CM，一个成年人的拳头那么大，塞在一个3个月大的孩子肚里。这情形我都不敢想象。
不过到这个时候，我们已经忘记他这个病的存在了，每天给他开开心心的生活，和正常人一样。
与其冒巨大风险在可怕的手术下挣扎，苟延残喘，没有尊严地活着，不如面对现实，接纳肿瘤的存在。无论他生命长与短，都希望他过得快快乐乐。
所以我给他起的名字，单名一个瑜字，意思是他出生就带着一块玉在肚子里，并且要接纳它的存在。希望他们能和睦相处，好好活下去。
然后，事情开始出现了转机。
8CM的下一个月，并没有长到9CM，而是变成了7CM！
再下一个月，7CM变成了6CM。
肿瘤的血流信号，从开始的丰富，到稍丰富，到稀疏。
到6个月大的时候，再做了一次MR，已经变成了39mm×30mm。此时肿瘤还有填充椎间孔，但椎管内已经看不到肿 瘤 了。
肿瘤在缩小！！
这种快乐同样不能用语言去表达，那么多的压力，那么多的焦虑，这个时候终于得到了一点点放松。拿到检查结果的这天正好是我生日，真是没有比这更好的生日礼物了！
谢天谢地，更感谢小BB他自己，是他自己赢得了这场战斗，是他坚强地为自己争取到了人生。我真是感动得无法言语，是他给我们整个家庭重获新生。希望他以后能一路走好，坚强地活好自己的人生。
之后我们就放松了对肿 瘤 的监控，3个月才检查一次，每次检查我都感到很紧张，担心s灰复燃。幸好，肿 瘤慢慢地消失了。一年后，进行了一次全面检查，包括B超，验血，各种指标正常，B超反复扫描已经找不到一丝肿 瘤 的影子了。
一个8CM大的包块，已经完完全全被他身体吸收了。医生说，神经母细胞瘤4S期是有自愈的可能性，是唯一一种可以出现自愈的肿 瘤。文献记载几率大概为1%。但医生也说从来没见过这么大的肿瘤也能够完全吸 收。
这个事，本来不打算说出来让人知道，但还是写了这么多。
因为，我的孩子，他就是我的英雄。
文/网友
若世人对于这些职业的意见或偏见一旦改变，他们的金钱报酬很快就会减少。因为更多的人要从事这些职业，而竞争势必使他们劳动的价格很快降低。这类才能虽不是一般才能，但绝不是象世人所想象的那么稀罕。完全具有这种才能而不屑用以图利谋生的人，实不在少数。更多人能学得这种才能，如果运用这种才能来谋生不致于损害名誉的话。
大多数人对于自己的才能总是过于自负。这是历代哲学家和道德家所说的一种由来已久的人类通病。但世人对于自己幸运的不合理猜测，却不大为识者所注意。要是可以这样说的话，对自己幸运妄加猜测，比对自己才能过于自负，恐怕还更普遍些。
大多数人对于自己的才能总是过于自负。这是历代哲学家和道德家所说的一种由来已久的人类通病。但世人对于自己幸运的不合理猜测，却不大为识者所注意。要是可以这样说的话，对自己幸运妄加猜测，比对自己才能过于自负，恐怕还更普遍些。
谈谈农业收入保险的几个问题
2022-07-24 22:48农民日报社
从今年开始，我国有13个省812个产粮大县开始进行完全成本保险和种植收入保险的试验。完全成本保险自身问题少一些，毕竟它和原来的“物化成本保险”产品设计和经营方式差不多。但是收入保险不一样，无论是产品内容、产品形式、费率厘定和经营方式都与传统的“成本保险”有很大的差别。而从实际了解到的情况来看，政府、农户和保险经营主体对收入保险的认识和期望都不大一样。在产品开发方面，特别是产品定价方面还没有作出规范，更缺乏相关经验。有必要就这些基本问题再做一些介绍和讨论。
收入保险保的是什么收入
农业收入保险是为了保障农户投保农作物或者饲养动物的收入稳定。因为仅仅是保障成本或者产量的话，即使在丰收年，投保农户的收入仍然可能发生损失。在市场经济条件下，价格下跌的损失可能超过增产、稳产带来的收益。
但是对收入保险的“收入”，有些人存在误解，认为应该是过去年份的高收入或者过去年份的平均收入，其实不是这样。收入保险保障的只是未来收获期的预期收入。这个预期收入可能比过往收入要高，也可能比过往收入要低。预期收入也就是保险合同中的保障收入或者保险金额。对投保人来说，最不好接受的可能是这个“保障收入”比过往收入要低。但这是符合市场规律的，不会影响市场供求的变动，也就不会影响市场对农业资源的有效配置。
在大宗农产品定价机制改革以前，我国对农产品价格的补贴政策，采取了“兜底收购”，虽然保护了农户的收入，但也容易背离市场的供求导向，干扰了市场信号。比如在供给过多的时候，因为不适当的价格支持，反而鼓励农户继续增加生产和供给。所以，收入保险既要保障农户的收入，又不能违背市场的供求规律，所保障的收入就只能是预期收入。
这就带来一种可能性，今年的保障收入有可能高于或者低于去年的实际收入。如果高于去年的实际收入或者过去几年的平均收入，农户和政府都好接受。如果低于去年的收入或者过去几年平均收入，可能农户和政府会不好接受，觉得这种保险不是他们想象中的或者想要的收入保险。但对于科学经营来说却是必须的。
这就是说，收入保险是一种短期的收入保障政策手段，不能保障农户持续稳收和增收。农户的长期收入稳定还需要其他政策，例如反周期计划的支持。这一点作为政策制定者和投保农户都必须知道。
目前收入保险的经营方式
和承办理赔模式
目前收入保险的经营主要有两种方式。第一种是保险经营机构独立承保和理赔，也就是现在的经营成本保险。这种方式的收入保险，其经营风险完全由保险经营机构承担，其经营风险分散也是通过直接保险机构购买再保险的方式实现。第二种就是直接保险机构和期货公司共同承保和理赔。这是自2019年以来出现的“收入保险＋期货”的模式。这种经营方式的经营风险是保险公司和期货公司共同承担的，其经营风险的分散暂时不能通过购买再保险的方式实现。一般来说，这种方式是直保公司与期货公司签订共保协议，约定由保险公司承保出单，保险费由双方按照一定比例分配。因为产量损失引发的收入损失由保险公司负责赔付，由价格下跌引起的收入损失由期货公司负责赔付。
例如，某保险公司和期货公司合作，就某县50万亩大豆收入保险约定：因产量端减产原因造成的每亩收入损失，由保险公司承担赔付，由价格端原因，也就是实际价格低于计算保障收入的价格造成的收入损失，由期货公司赔偿。试点县的政府补贴了40％以上的保险费，期货公司也补贴了一定比例的保险费，保险公司和期货公司双方保费分配比例为6∶4。假设最终每亩收入减少了18元，农户每亩得到的赔款是18元。具体来说，如果这18元的损失是因为灾害导致产量减少造成的收入损失，那么实际上的赔偿是由保险公司支付的。大豆收获期的市场价格，高于精算定价时的价格，造成的收入损失是产量损失造成的，依照保险公司与期货公司的约定，期货公司方不用承担损失赔偿责任。前述两种经营方式都处于试点阶段，目前还不好评价孰优孰劣。
目前收入保险的承保理赔模式主要有两类，一类是以农户为单位的收入保险承保理赔模式，另一类是以区域为单位的收入保险承保理赔模式。在我国，以农户为单位的收入保险对小农户来说难度比较大，主要是因为无法获得农户的确切产量数据，保险定价比较困难。但是，随着经营规模的扩大，以规模种养大户为单位承保也不是不可能。以区域为单位的收入保险是根据一个县的平均收入，也就是“保障收入”来计算和承保，收获期实际收入如果低于“保障收入”，保险机构赔偿差额。当然，全县投保农户都是根据这个差额来计算赔偿，不考虑农户之间的生产水平和收入的差异。
两类可供选择的保险金额确定方式
保险金额的确定也有不同方式。根据美国农业保险的经验，保险金额可以有两种选择。第一种就是传统的做法，精算出来的预期收入就是保险金额。到时实际收入低于保障收入，就要赔差价。但是这种保险金额有时候对投保农户是不公平的。因为收获期市场价格有时会高于精算定价时候的价格，那么，在这种情况下投保农户是吃亏的。所以就产生了第二种保险金额确定办法，那就是投保时可以选择变动的保险金额。这样，在收获期，如果市场价格高于精算定价的价格，就用市场价格重新计算保险金额，并按照这个保险金额来计算理赔。例如，保障收入是1000元，精算定价的产量和价格分别是1000斤和每斤1元。如果投保时选择可调整保险金额，那么到收获期市场价格上涨到每斤1.2元，收入保险的保障收入就相应提高到1200元。如果实际收入因为灾害减产，亩产量只有800斤，但每斤价格上涨到1.2元，保险赔付就是用1200元减去实际收入960元，须赔付240元，而不是用1000元减去实际收入960元。
当然，选择变动保险金额的产品，保险费比保险金额不变动的要高一些。目前国内还没有见到开发和试验变动保险金额的收入保险产品，但未来可能是更具备吸引力的产品。
要探讨和规范收入保险费率厘定的方法
目前，干预收入保险费率的厘定方法没有统一规范，研究者们有不少的探讨。比较简单的方法是从统计部门获得产量数据，从期货公司获得预期价格，以此计算预期收入。对于期货市场上没有的产品，预期价格则是根据发改部门或者价格部门统计，或者公布的历史数据预测的。
另外一类比较受到关注的方法就是收集保险标的的历史产量和价格数据，进行联合分布的参数估计，这种方法也很好。如果特定保险标的长期都是市场化的产品，收集的数据质量也比较好，这样定价至少从理论上和方法上来说，是没有问题的。
但需要注意的是，一是不可用计划价格数据来估计参数，这种数据不能很好反映市场价格的随机波动。二是产量损失容易低估，因为产量数据往往因为受平滑的影响有偏低的可能性。比如笔者读到一篇论文，研究者用过往20年玉米和水稻的价格时间序列统计数据来做参数，而实际上玉米定价机制改革是2017年，此前的价格基本上都是政府定价数据，因为政府的保护价收购，这种价格数据并不能确切反映实市场价格的变化，严格说来是不能用的。我国水稻和小麦直到现在也还是实行政府兜底收购价，收入保险定价是一个问题。加之种植小麦水稻的农户，对此也不大感兴趣。笔者在调研过程中，有农民说：“水稻和小麦有政府的保护价收购，我们只要有产量保障，就会有收入保障，不需要收入保险。”农民说的也给我们提了个醒。
对于农业保险，特别是农作物保险，因为区域化非常明显，必须进行风险区划和实行费率差异化。但遗憾的是有的省直到现在也没有执行，这是不科学、不合理的。一个省内各地的作物生产无论是成本、产量还是收入都有很大差异，至少应差异化到市、县，这样基差风险要小一些。
最后，对于政策性农业保险的管理和监督部门，笔者有两个建议。一是加快出台农业保险的费率区划和精算规定。二是尽早研究和制定关于收入保险的产品开发和定价规范。这是管理和监督部门的职责，应该重视和解决这些问题。这无论对于成本保险还是收入保险的健康发展都很重要。
作者：首都经济贸易大学劳动经济学院和财政金融学院教授 庹国柱
来源：农民日报
2022-07-24 22:48农民日报社
从今年开始，我国有13个省812个产粮大县开始进行完全成本保险和种植收入保险的试验。完全成本保险自身问题少一些，毕竟它和原来的“物化成本保险”产品设计和经营方式差不多。但是收入保险不一样，无论是产品内容、产品形式、费率厘定和经营方式都与传统的“成本保险”有很大的差别。而从实际了解到的情况来看，政府、农户和保险经营主体对收入保险的认识和期望都不大一样。在产品开发方面，特别是产品定价方面还没有作出规范，更缺乏相关经验。有必要就这些基本问题再做一些介绍和讨论。
收入保险保的是什么收入
农业收入保险是为了保障农户投保农作物或者饲养动物的收入稳定。因为仅仅是保障成本或者产量的话，即使在丰收年，投保农户的收入仍然可能发生损失。在市场经济条件下，价格下跌的损失可能超过增产、稳产带来的收益。
但是对收入保险的“收入”，有些人存在误解，认为应该是过去年份的高收入或者过去年份的平均收入，其实不是这样。收入保险保障的只是未来收获期的预期收入。这个预期收入可能比过往收入要高，也可能比过往收入要低。预期收入也就是保险合同中的保障收入或者保险金额。对投保人来说，最不好接受的可能是这个“保障收入”比过往收入要低。但这是符合市场规律的，不会影响市场供求的变动，也就不会影响市场对农业资源的有效配置。
在大宗农产品定价机制改革以前，我国对农产品价格的补贴政策，采取了“兜底收购”，虽然保护了农户的收入，但也容易背离市场的供求导向，干扰了市场信号。比如在供给过多的时候，因为不适当的价格支持，反而鼓励农户继续增加生产和供给。所以，收入保险既要保障农户的收入，又不能违背市场的供求规律，所保障的收入就只能是预期收入。
这就带来一种可能性，今年的保障收入有可能高于或者低于去年的实际收入。如果高于去年的实际收入或者过去几年的平均收入，农户和政府都好接受。如果低于去年的收入或者过去几年平均收入，可能农户和政府会不好接受，觉得这种保险不是他们想象中的或者想要的收入保险。但对于科学经营来说却是必须的。
这就是说，收入保险是一种短期的收入保障政策手段，不能保障农户持续稳收和增收。农户的长期收入稳定还需要其他政策，例如反周期计划的支持。这一点作为政策制定者和投保农户都必须知道。
目前收入保险的经营方式
和承办理赔模式
目前收入保险的经营主要有两种方式。第一种是保险经营机构独立承保和理赔，也就是现在的经营成本保险。这种方式的收入保险，其经营风险完全由保险经营机构承担，其经营风险分散也是通过直接保险机构购买再保险的方式实现。第二种就是直接保险机构和期货公司共同承保和理赔。这是自2019年以来出现的“收入保险＋期货”的模式。这种经营方式的经营风险是保险公司和期货公司共同承担的，其经营风险的分散暂时不能通过购买再保险的方式实现。一般来说，这种方式是直保公司与期货公司签订共保协议，约定由保险公司承保出单，保险费由双方按照一定比例分配。因为产量损失引发的收入损失由保险公司负责赔付，由价格下跌引起的收入损失由期货公司负责赔付。
例如，某保险公司和期货公司合作，就某县50万亩大豆收入保险约定：因产量端减产原因造成的每亩收入损失，由保险公司承担赔付，由价格端原因，也就是实际价格低于计算保障收入的价格造成的收入损失，由期货公司赔偿。试点县的政府补贴了40％以上的保险费，期货公司也补贴了一定比例的保险费，保险公司和期货公司双方保费分配比例为6∶4。假设最终每亩收入减少了18元，农户每亩得到的赔款是18元。具体来说，如果这18元的损失是因为灾害导致产量减少造成的收入损失，那么实际上的赔偿是由保险公司支付的。大豆收获期的市场价格，高于精算定价时的价格，造成的收入损失是产量损失造成的，依照保险公司与期货公司的约定，期货公司方不用承担损失赔偿责任。前述两种经营方式都处于试点阶段，目前还不好评价孰优孰劣。
目前收入保险的承保理赔模式主要有两类，一类是以农户为单位的收入保险承保理赔模式，另一类是以区域为单位的收入保险承保理赔模式。在我国，以农户为单位的收入保险对小农户来说难度比较大，主要是因为无法获得农户的确切产量数据，保险定价比较困难。但是，随着经营规模的扩大，以规模种养大户为单位承保也不是不可能。以区域为单位的收入保险是根据一个县的平均收入，也就是“保障收入”来计算和承保，收获期实际收入如果低于“保障收入”，保险机构赔偿差额。当然，全县投保农户都是根据这个差额来计算赔偿，不考虑农户之间的生产水平和收入的差异。
两类可供选择的保险金额确定方式
保险金额的确定也有不同方式。根据美国农业保险的经验，保险金额可以有两种选择。第一种就是传统的做法，精算出来的预期收入就是保险金额。到时实际收入低于保障收入，就要赔差价。但是这种保险金额有时候对投保农户是不公平的。因为收获期市场价格有时会高于精算定价时候的价格，那么，在这种情况下投保农户是吃亏的。所以就产生了第二种保险金额确定办法，那就是投保时可以选择变动的保险金额。这样，在收获期，如果市场价格高于精算定价的价格，就用市场价格重新计算保险金额，并按照这个保险金额来计算理赔。例如，保障收入是1000元，精算定价的产量和价格分别是1000斤和每斤1元。如果投保时选择可调整保险金额，那么到收获期市场价格上涨到每斤1.2元，收入保险的保障收入就相应提高到1200元。如果实际收入因为灾害减产，亩产量只有800斤，但每斤价格上涨到1.2元，保险赔付就是用1200元减去实际收入960元，须赔付240元，而不是用1000元减去实际收入960元。
当然，选择变动保险金额的产品，保险费比保险金额不变动的要高一些。目前国内还没有见到开发和试验变动保险金额的收入保险产品，但未来可能是更具备吸引力的产品。
要探讨和规范收入保险费率厘定的方法
目前，干预收入保险费率的厘定方法没有统一规范，研究者们有不少的探讨。比较简单的方法是从统计部门获得产量数据，从期货公司获得预期价格，以此计算预期收入。对于期货市场上没有的产品，预期价格则是根据发改部门或者价格部门统计，或者公布的历史数据预测的。
另外一类比较受到关注的方法就是收集保险标的的历史产量和价格数据，进行联合分布的参数估计，这种方法也很好。如果特定保险标的长期都是市场化的产品，收集的数据质量也比较好，这样定价至少从理论上和方法上来说，是没有问题的。
但需要注意的是，一是不可用计划价格数据来估计参数，这种数据不能很好反映市场价格的随机波动。二是产量损失容易低估，因为产量数据往往因为受平滑的影响有偏低的可能性。比如笔者读到一篇论文，研究者用过往20年玉米和水稻的价格时间序列统计数据来做参数，而实际上玉米定价机制改革是2017年，此前的价格基本上都是政府定价数据，因为政府的保护价收购，这种价格数据并不能确切反映实市场价格的变化，严格说来是不能用的。我国水稻和小麦直到现在也还是实行政府兜底收购价，收入保险定价是一个问题。加之种植小麦水稻的农户，对此也不大感兴趣。笔者在调研过程中，有农民说：“水稻和小麦有政府的保护价收购，我们只要有产量保障，就会有收入保障，不需要收入保险。”农民说的也给我们提了个醒。
对于农业保险，特别是农作物保险，因为区域化非常明显，必须进行风险区划和实行费率差异化。但遗憾的是有的省直到现在也没有执行，这是不科学、不合理的。一个省内各地的作物生产无论是成本、产量还是收入都有很大差异，至少应差异化到市、县，这样基差风险要小一些。
最后，对于政策性农业保险的管理和监督部门，笔者有两个建议。一是加快出台农业保险的费率区划和精算规定。二是尽早研究和制定关于收入保险的产品开发和定价规范。这是管理和监督部门的职责，应该重视和解决这些问题。这无论对于成本保险还是收入保险的健康发展都很重要。
作者：首都经济贸易大学劳动经济学院和财政金融学院教授 庹国柱
来源：农民日报
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