何为寿命与慧命
一 、生命的组织
世间事物，
由无而有谓之生，
能令生起的事物不断生长，
得以延续的有机体谓之命。
所以，
生命不仅限于动物，
一切植物皆能生长，
皆有限期的延续，
所以，
一切植物皆有生命。
人之老死，
与值物的枯死，
同样是有生必有死。
今天，
我们讨论的，
不是值物的生命，
也不涉及其他动物的生命，
只限于人类的生命。
人类生命的组织，
不外物质与精神两大元素。
人的生命，
是否健康正常，
要视乎组织生命的两大元素能否获得平衡发展。
如果偏于物质，
或偏于精神，
人的生命，
必然毛病百出，
甚至走向死亡边缘。
佛经将构造人体的物质部份，
名为色蕴。
精神部份，
名受蕴，
想蕴、
行蕴、
识蕴、
合言之名为五蕴。
五蕴中的色蕴，
是指人体中的物质元素。
例如 ：
人体中的骨骼，
是地的元素，
属于坚性；
人体中的水份，
是水的元素，
属于湿性；
人的体温，
是火的元素，
属于暖性；
人体可以俯仰屈伸，
行动进止，
是风的元素，
属于动性。
地水火风四种元素，
能构造万物，
因名四大，
有形色可见，
故名色蕴。
五蕴中的受，
指人体五官对外界环境的感受，
领纳于心，
引生情绪反应谓之受。
因外境有顺逆，
人的感受便有苦乐之分，
苦则憎，
憎则嗔，
嗔则烦恼无尽。
乐则爱，
爱则贪，
贪则欲望无穷。
人生于世，
生存于顺逆二境不断交替中，
憎爱贪嗔的心理亦恶性循环不已。
因而产生种种颠倒妄想谓之痴。
人的生命，
既充满贪嗔痴，
也就带来罪恶与苦恼的命运。
五蕴中的想，
指人类意识的想像力，
人因外境牵心，
故心取境，
构成概念，
安立名言，
分别是非好丑，
而产生喜怒哀乐种种意念，
谓之想。
五蕴中的行，
其定义是迁流造作。
人对外界之顺逆二境，
引生内心的反应，
经过思考、
判断，
而策动于语言行为，
心理学称为人的意志，
佛学名为思心所。
人类精神界，
除前之感受及想像外，
一切有关心理活动，
皆属于行蕴。
五蕴中的识，
定义是对境明了识别，
心理学名为认识，
但认识只限于眼、耳、鼻、舌、身、意等六根，
对外界色、声、香、味、触、法等六尘，
生起见、闻、嗅、味、觉、知等识别作用。
佛学认为，
人除眼等生理器官，
对色等物质产生认识，
感受、
取舍，
以及意志活动等作用外，
还有微细的精神活动，
及精神的主体。
前者是唯识宗所立的第七末那识，
后者是唯识宗所说的第八阿赖耶识。
末那译名意。
因第七识缘第八识见分，
引生自我的观念与执著，
产生我见，
我慢、
我爱、
我痴等心理状态，
恒审思量，
因名意识。
以七识执我，
引起眼等六识的心理活动，
对色等六尘，
产生感受、
领纳、
占有等反应。
又名意根，
是我法二执的根本。
阿赖耶识译名含藏，
可分为能藏，
所藏及执藏。
因此识是人类生命的主体，
亦是宇宙万法的生因，
以其能接收眼等六识所传递的经验 ——
业种子，
妥为储藏，
为储藏业种子的仓库，
因名所藏；
以其能保持业力种子，
令其不失不坏，
作为开展未来一切现象的主因，
因名能藏；
以其是我执的发源地，
第七识依之坚执自我，
而产生我见，
我爱、
我慢、
我痴等心理病态，
因名执藏。
由精神与物质等五蕴所组成的人类生命，
是不断成长，
不停的衰老，
而终至于死，
所以说 ：
有生必有死，
但死并不等如生命的完结。
而是此一生结束时，
又开展另一新的生命。
所谓 ：
‘ 此死彼生，
彼死此生 ’，
彼此间似乎互不相关，
实际上彼此是继往开来的过程，
人的生命物质部份虽然死亡，
但精神部份却永恒不死，
特别是作为精神主体的八识心王，
含藏著人过去所造的业因，
引生现世的结果，
再由现世行为形成不可磨灭的业种子，
储藏放入识田中，
作为引生未来生命的主因，
遂成为过去、
现在、
未来三世生命的流传，
生生不已。
楞严经说 ：
‘ 生死死生，
生生死死，
如旋火轮，
未有休息 ’。
此从不休息，
生生不已的生命之流，
又因八识田中所含藏的业力种子有善恶好丑的关系，
而有六道苦乐天渊的结果。
虽然，
一般人仅凭眼见耳闻的官感知识，
无法理解此作为人类精神主体、
万物生因的八识心王，
所含藏善恶业种的微妙关系，
而不肯信受三世生命延续之说，
但三世生命的延续，
及六道因果轮回之理，
并不因一般人的不信受而不存在。
正如牛顿未发现万有引力定律之前，
地心吸引力已经存在一样，
可惜人没有先知先觉的智慧。
虽然先知先觉的佛陀，
把生命的原理、
识心的秘奥给人类说明，
但人仍然没有智慧接受。
即使中外古今的典籍，
很多记载著有关生死轮回的道理，
及生前死后的事实证明，
但人限于智慧，
仍然不肯相信，
宁可流浪在失望、
痛苦、
空虚的人生旅途中，
无依无归。
宇宙秘奥固无法揭开，
人生意义与理想，
也无法实现，
多么可惜。
事实上，
唯有佛教所说生命三世流转，
及六道因果轮回之理，
才符合现实，
人类才有希望，
有进步，
有前途。
因为依据生命三世因果轮回之理，
人的际遇随时可以改变，
而改变的主权，
又操纵在人类自己。
虽然，
人今生的遭遇多半由过去业因所招感，
但现在可从因缘方面寻求补救。
一方面停止坏的助缘，
冻结恶的种子，
使恶果不生；
一方面努力开发精神领域，
散播良善的种子。
由于理解业因所感不可避免，
则当逆境之来，
唯有逆来顺受，
不怨天，
不尤人，
才不会愤世嫉俗，
做出越轨行为，
自害害人。
即使顺境当前，
亦知世事无常，
好景不永，
不生贪恋以误前程。
如是不为物喜，
不为己悲，
不贪不嗔，
超然物外，
自然可以跳出物欲陷阱，
粉碎烦恼枷锁。
由于积极开发精神领域，
散播良善种子，
就可以取消妄想错觉，
驾驭意识野马，
纳入真理正轨；
以真理作为日常生活的指南，
也以真理作为人生旅途的依归，
使人性恢复清净光明，
使人的生命更健康，
更充实。
所以，
佛教的生命观，
是积极的，
向上的，
不但可以驱除人心的颓丧，
还可以扭转人恶劣的命运。
如果人能学佛，
彻底取消八识田中不良的种子，
洗刷人性污染的部份，
发挥人性光明至善的一面，
保证可以改善充满苦恼与缺憾的人生。
成为究竟圆满的正觉生命。
二 、寿命的长短
人的际遇，
幸与不幸，
皆是阿赖耶识中所含藏善恶业种子引生的结果，
而人的寿命长短亦然。
人的肉体 ——
物质部份，
由婴儿诞生开始，
接著是由幼年而少年、
而青年、
而壮年、
而老年，
念念不住，
刹那生灭。
今天之我，
已非昨日之我，
明天之我，
又非今天之我。
结果，
匆匆数十寒暑，
随其业力因缘，
寿命长短，
终归于尽，
所以佛说，
人的生命无常，
四大皆空，
五蕴无我。
可惜世人不知五蕴无我，
因而执我，
著我，
爱我，
为我。
在短暂生命中，
不但求财富积多，
还求寿命的延长。
讲到死字，
谁都害怕。
其实，
死只是生命的一个过程，
并不可怕。
可怕的是死了又生，
此后生可能比今生更痛苦，
万一不幸投入牛胎马腹，
或走向地狱之门，
才是真正的可怕。
一 、生命的组织
世间事物，
由无而有谓之生，
能令生起的事物不断生长，
得以延续的有机体谓之命。
所以，
生命不仅限于动物，
一切植物皆能生长，
皆有限期的延续，
所以，
一切植物皆有生命。
人之老死，
与值物的枯死，
同样是有生必有死。
今天，
我们讨论的，
不是值物的生命，
也不涉及其他动物的生命，
只限于人类的生命。
人类生命的组织，
不外物质与精神两大元素。
人的生命，
是否健康正常，
要视乎组织生命的两大元素能否获得平衡发展。
如果偏于物质，
或偏于精神，
人的生命，
必然毛病百出，
甚至走向死亡边缘。
佛经将构造人体的物质部份，
名为色蕴。
精神部份，
名受蕴，
想蕴、
行蕴、
识蕴、
合言之名为五蕴。
五蕴中的色蕴，
是指人体中的物质元素。
例如 ：
人体中的骨骼，
是地的元素，
属于坚性；
人体中的水份，
是水的元素，
属于湿性；
人的体温，
是火的元素，
属于暖性；
人体可以俯仰屈伸，
行动进止，
是风的元素，
属于动性。
地水火风四种元素，
能构造万物，
因名四大，
有形色可见，
故名色蕴。
五蕴中的受，
指人体五官对外界环境的感受，
领纳于心，
引生情绪反应谓之受。
因外境有顺逆，
人的感受便有苦乐之分，
苦则憎，
憎则嗔，
嗔则烦恼无尽。
乐则爱，
爱则贪，
贪则欲望无穷。
人生于世，
生存于顺逆二境不断交替中，
憎爱贪嗔的心理亦恶性循环不已。
因而产生种种颠倒妄想谓之痴。
人的生命，
既充满贪嗔痴，
也就带来罪恶与苦恼的命运。
五蕴中的想，
指人类意识的想像力，
人因外境牵心，
故心取境，
构成概念，
安立名言，
分别是非好丑，
而产生喜怒哀乐种种意念，
谓之想。
五蕴中的行，
其定义是迁流造作。
人对外界之顺逆二境，
引生内心的反应，
经过思考、
判断，
而策动于语言行为，
心理学称为人的意志，
佛学名为思心所。
人类精神界，
除前之感受及想像外，
一切有关心理活动，
皆属于行蕴。
五蕴中的识，
定义是对境明了识别，
心理学名为认识，
但认识只限于眼、耳、鼻、舌、身、意等六根，
对外界色、声、香、味、触、法等六尘，
生起见、闻、嗅、味、觉、知等识别作用。
佛学认为，
人除眼等生理器官，
对色等物质产生认识，
感受、
取舍，
以及意志活动等作用外，
还有微细的精神活动，
及精神的主体。
前者是唯识宗所立的第七末那识，
后者是唯识宗所说的第八阿赖耶识。
末那译名意。
因第七识缘第八识见分，
引生自我的观念与执著，
产生我见，
我慢、
我爱、
我痴等心理状态，
恒审思量，
因名意识。
以七识执我，
引起眼等六识的心理活动，
对色等六尘，
产生感受、
领纳、
占有等反应。
又名意根，
是我法二执的根本。
阿赖耶识译名含藏，
可分为能藏，
所藏及执藏。
因此识是人类生命的主体，
亦是宇宙万法的生因，
以其能接收眼等六识所传递的经验 ——
业种子，
妥为储藏，
为储藏业种子的仓库，
因名所藏；
以其能保持业力种子，
令其不失不坏，
作为开展未来一切现象的主因，
因名能藏；
以其是我执的发源地，
第七识依之坚执自我，
而产生我见，
我爱、
我慢、
我痴等心理病态，
因名执藏。
由精神与物质等五蕴所组成的人类生命，
是不断成长，
不停的衰老，
而终至于死，
所以说 ：
有生必有死，
但死并不等如生命的完结。
而是此一生结束时，
又开展另一新的生命。
所谓 ：
‘ 此死彼生，
彼死此生 ’，
彼此间似乎互不相关，
实际上彼此是继往开来的过程，
人的生命物质部份虽然死亡，
但精神部份却永恒不死，
特别是作为精神主体的八识心王，
含藏著人过去所造的业因，
引生现世的结果，
再由现世行为形成不可磨灭的业种子，
储藏放入识田中，
作为引生未来生命的主因，
遂成为过去、
现在、
未来三世生命的流传，
生生不已。
楞严经说 ：
‘ 生死死生，
生生死死，
如旋火轮，
未有休息 ’。
此从不休息，
生生不已的生命之流，
又因八识田中所含藏的业力种子有善恶好丑的关系，
而有六道苦乐天渊的结果。
虽然，
一般人仅凭眼见耳闻的官感知识，
无法理解此作为人类精神主体、
万物生因的八识心王，
所含藏善恶业种的微妙关系，
而不肯信受三世生命延续之说，
但三世生命的延续，
及六道因果轮回之理，
并不因一般人的不信受而不存在。
正如牛顿未发现万有引力定律之前，
地心吸引力已经存在一样，
可惜人没有先知先觉的智慧。
虽然先知先觉的佛陀，
把生命的原理、
识心的秘奥给人类说明，
但人仍然没有智慧接受。
即使中外古今的典籍，
很多记载著有关生死轮回的道理，
及生前死后的事实证明，
但人限于智慧，
仍然不肯相信，
宁可流浪在失望、
痛苦、
空虚的人生旅途中，
无依无归。
宇宙秘奥固无法揭开，
人生意义与理想，
也无法实现，
多么可惜。
事实上，
唯有佛教所说生命三世流转，
及六道因果轮回之理，
才符合现实，
人类才有希望，
有进步，
有前途。
因为依据生命三世因果轮回之理，
人的际遇随时可以改变，
而改变的主权，
又操纵在人类自己。
虽然，
人今生的遭遇多半由过去业因所招感，
但现在可从因缘方面寻求补救。
一方面停止坏的助缘，
冻结恶的种子，
使恶果不生；
一方面努力开发精神领域，
散播良善的种子。
由于理解业因所感不可避免，
则当逆境之来，
唯有逆来顺受，
不怨天，
不尤人，
才不会愤世嫉俗，
做出越轨行为，
自害害人。
即使顺境当前，
亦知世事无常，
好景不永，
不生贪恋以误前程。
如是不为物喜，
不为己悲，
不贪不嗔，
超然物外，
自然可以跳出物欲陷阱，
粉碎烦恼枷锁。
由于积极开发精神领域，
散播良善种子，
就可以取消妄想错觉，
驾驭意识野马，
纳入真理正轨；
以真理作为日常生活的指南，
也以真理作为人生旅途的依归，
使人性恢复清净光明，
使人的生命更健康，
更充实。
所以，
佛教的生命观，
是积极的，
向上的，
不但可以驱除人心的颓丧，
还可以扭转人恶劣的命运。
如果人能学佛，
彻底取消八识田中不良的种子，
洗刷人性污染的部份，
发挥人性光明至善的一面，
保证可以改善充满苦恼与缺憾的人生。
成为究竟圆满的正觉生命。
二 、寿命的长短
人的际遇，
幸与不幸，
皆是阿赖耶识中所含藏善恶业种子引生的结果，
而人的寿命长短亦然。
人的肉体 ——
物质部份，
由婴儿诞生开始，
接著是由幼年而少年、
而青年、
而壮年、
而老年，
念念不住，
刹那生灭。
今天之我，
已非昨日之我，
明天之我，
又非今天之我。
结果，
匆匆数十寒暑，
随其业力因缘，
寿命长短，
终归于尽，
所以佛说，
人的生命无常，
四大皆空，
五蕴无我。
可惜世人不知五蕴无我，
因而执我，
著我，
爱我，
为我。
在短暂生命中，
不但求财富积多，
还求寿命的延长。
讲到死字，
谁都害怕。
其实，
死只是生命的一个过程，
并不可怕。
可怕的是死了又生，
此后生可能比今生更痛苦，
万一不幸投入牛胎马腹，
或走向地狱之门，
才是真正的可怕。
#亚行出版物#《重新定义增强东盟与中日韩金融韧性的战略途径》下载英文电子版：https://t.cn/A6JWcF6U
本书探讨的是在经济金融快速发展和技术变革日新月异的背景下，如何通过区域金融合作增强东盟与中日韩的金融韧性。
全球化和数字化改变了东南亚国家联盟（东盟）与中华人民共和国（中国）、日本、韩国（东盟与中日韩，10+3）的金融格局。尽管该地区进行了大刀阔斧的改革，但仍面临持续性的挑战，包括深化公司债券市场，应对跨境银行集中度风险，减轻对美元的依赖，实现可持续基础设施投资，解决养老金问题，支持金融科技发展等。本册书已编辑校订，重点介绍通过加强区域金融合作助力应对上述挑战的潜力。除对自亚洲金融危机以来应吸取的金融合作经验教训进行讨论外，本册书还提出了一些值得考虑的政策因素，以期帮助构建更具韧性的金融未来。
[星星]前言：
这本《重新定义增强东盟与中日韩金融韧性的战略途径》（Redefining Strategic Routes to Financial Resilience in ASEAN+3）由东盟与中日韩宏观经济研究办公室编写，系《从创伤到胜利——从亚洲金融危机的废墟中崛起》（Trauma to Triumph—Rising from the Ashes of the Asian Financial Crisis）的续篇。本册书耗费大量心力完成，记录了过去25年10+3经济体经历的起起伏伏。谈到其缘起，可以追溯到2018年。当时，10+3财长和央行行长达成了一项非正式共识，认为有必要从亚洲金融危机中汲取最重要的经验教训。他们特别关注金融合作，认识到，如果各经济体密切合作，不管在动荡还是和平时期通过开展政策对话进行数据和经验交流，齐心协力地发展和深化金融市场，并在区域背景下协调政策，就可以最大程度地克服危机。
20多年前，一场严重的金融危机席卷亚洲，带来重创。然而，危机过后，整个地区发生了翻天覆地的变化。10+3经济体从危机中吸取的第一个经验教训是，务必加强宏观经济政策和基本面，通过精心设计监管机制改革金融系统，建立有效的金融安全网以抵御外部冲击。第二个经验教训是，建立相互制衡和严密的财务监控系统对预防突发事件必不可少。
毫无疑问，通过吸取这些经验教训，整个10+3地区变得更加明智。其中，清迈倡议（后升级为“清迈倡议多边化协议”）尤其值得一提，原因在于该倡议首次形成了区域金融安全网安排，标志着该地区的复苏工作迈向新的台阶。该地区得以渡过2007－2009年全球金融危机以及金融稳定后不久便暴发的欧洲债务危机，并迅速重新站稳脚跟。事实上，我们可以满怀信心地说，目前建立在更紧密的金融联系基础之上的10+3经济体妥善应对了这些挑战。合作倡议有助于将从中吸取的经验教训用于应对新冠肺炎（COVID-19）疫情（2020年3月暴发）对金融系统的影响。
考虑到此次健康危机，本册书及时调整了文中的挑战和机遇内容，并提出了适当的战略，以期促进该地区更柔韧有余地抵御今后的经济和金融冲击。此外，本册书全面探讨了自全球金融危机以来在金融合作和金融一体化各个方面取得的进展和面临的障碍。
深化本币公司债券市场，以此作为替代筹资来源，是议程的一个重要部分，可降低对短期银行贷款的依赖，减轻资本流动方面的不稳定性。为解决亚洲债务工具中主权债券集中的问题，各国央行似宜建立一个区域性回购市场，以降低跨境金融交易中的信用风险和流动性风险。最重要的是，需要扩大包括境外投资者在内的投资者群体，提高风险管理能力，增强金融韧性。
在该地区的金融系统中，银行起主导作用。本册书指出，识别和管理金融系统集中度风险至关重要。以往的危机表明，当跨境借贷活动主要在由大型全球性银行组成的小规模网络内进行时，脆弱性往往很快就会出现。随着少数几家大型银行进一步扩大其在全球银行网络中的主导地位，整个区域银行间缓慢传染的风险也有所增加。区域合作背景下，在对传染风险进行管理时，部分银行被视作系统重要性银行。这样一来，宏观审慎政策显得尤为重要。
鉴于该地区在国际贸易、投资和金融交易中严重依赖美元，本册书还讨论了美元占主导地位的问题。该地区大多数外汇储备均以美元计价，获得充足的美元流动性对维持其经济增长和金融稳定意义非凡。除建立灵活的汇率制度以缓冲外部冲击外，其他行之有效的方案还包括，推进区域货币国际化以及在商业结算中加大区域货币的使用。鉴于此，进一步放宽和协调与跨境结算有关的外汇法规十分重要定。在疫情及其对社会流动和商业活动的影响之下，数字交易和金融科技几乎不可或缺。故此，本册书探讨了尽力加大金融科技应用的问题，以便增强10+3金融普惠和金融稳定。然而，另一方面，金融科技或加剧社会群体间的不平等现象。金融科技公司可能会通过提供P2P贷款、众筹甚至加密资产，蚕食银行及其他金融机构的市场份额，带来金融稳定性风险。
不仅如此，面临的挑战依然艰巨，特别是在缩小基础设施投资缺口和促进可持续投资方面。气候变化进一步扩大了基础设施发展鸿沟。考虑到公共部门的融资来源有限，故鼓励私营部门投资基础设施项目（包括公私合作项目）非常重要。其中，可通过土地价值捕获（按公共基础设施升级换代后土地价值的增值调整税额）获得私营部门的资金。还可采取激励手段，考虑通过增信来降低多年来阻碍基础设施融资的风险。就10+3地区投融资而言，加倍努力提高环境和社会的可持续性仍留有很大空间。
另一项挑战是发展养老金部门和保险部门，管理人口老龄化带来的影响。养老金制度是提高整个地区金融韧性的重要渠道，但多个10+3中等收入经济体的养老金制度发展滞后。随着养老金产品市场的规模不断扩大，有责任确保养老金制度的财务可持续性，并抓住机会促进大规模长期投资流向该地区日益扩大的债券市场。由于区域一体化提高了劳动力的流动性，在多边谈判难度更大的情况下，可能需要通过签署双边社会保障协议加强养老金的转移。本册书就今后可采取的养老金制度行动提出了战略观点，该类行动旨在增强制度可持续性的同时，改善融资状况，促进长期投资。
最后，本册书总结了10+3经济体如何通过区域金融安全网互相支持。在该地区，金融互联互通已进一步深化。由于互联互通会导致溢出效应增加，因此，我们在未来面临的一项明确挑战是未雨绸缪，做好准备。要使金融合作运转良好，有一点不可或缺：增强国际金融机构（其中也包括东盟与中日韩宏观经济研究办公室、清迈倡议多边化协议）在携手国际货币基金组织和通过提供宏观经济监测解决该地区流动性短缺问题中所起的作用。
若对重新定义该地区金融合作所需采取的措施缺少密切的关注，改革的动力仍有可能衰竭。虽然这些措施或可成功缓冲外部冲击的影响，但是，短期的自满情绪可能会削弱意志，破坏长期愿景，直至下一场危机暴发也迟迟推不出亟需的改革。坚定不移地关注从过去二十年——自亚洲金融危机至新冠疫情对各经济体的重塑——金融合作中吸取的经验教训正当其时。我们希望通过本册书为10+3经济体接下来的工作提供指导，助其完善区域路线图，构建更具韧性的金融未来。
目录
• 10+3金融发展与金融合作概述
• 风雨同舟：10+3面临的缓慢传染风险
• 全球货币体系与10+3区域货币的使用情况
• 10+3金融科技及其对普惠金融和金融稳定的影响
• 10+3可持续基础设施投融资
• 老龄化亚洲面临的养老金挑战
• 10+3区域金融合作：回顾与展望
本书探讨的是在经济金融快速发展和技术变革日新月异的背景下，如何通过区域金融合作增强东盟与中日韩的金融韧性。
全球化和数字化改变了东南亚国家联盟（东盟）与中华人民共和国（中国）、日本、韩国（东盟与中日韩，10+3）的金融格局。尽管该地区进行了大刀阔斧的改革，但仍面临持续性的挑战，包括深化公司债券市场，应对跨境银行集中度风险，减轻对美元的依赖，实现可持续基础设施投资，解决养老金问题，支持金融科技发展等。本册书已编辑校订，重点介绍通过加强区域金融合作助力应对上述挑战的潜力。除对自亚洲金融危机以来应吸取的金融合作经验教训进行讨论外，本册书还提出了一些值得考虑的政策因素，以期帮助构建更具韧性的金融未来。
[星星]前言：
这本《重新定义增强东盟与中日韩金融韧性的战略途径》（Redefining Strategic Routes to Financial Resilience in ASEAN+3）由东盟与中日韩宏观经济研究办公室编写，系《从创伤到胜利——从亚洲金融危机的废墟中崛起》（Trauma to Triumph—Rising from the Ashes of the Asian Financial Crisis）的续篇。本册书耗费大量心力完成，记录了过去25年10+3经济体经历的起起伏伏。谈到其缘起，可以追溯到2018年。当时，10+3财长和央行行长达成了一项非正式共识，认为有必要从亚洲金融危机中汲取最重要的经验教训。他们特别关注金融合作，认识到，如果各经济体密切合作，不管在动荡还是和平时期通过开展政策对话进行数据和经验交流，齐心协力地发展和深化金融市场，并在区域背景下协调政策，就可以最大程度地克服危机。
20多年前，一场严重的金融危机席卷亚洲，带来重创。然而，危机过后，整个地区发生了翻天覆地的变化。10+3经济体从危机中吸取的第一个经验教训是，务必加强宏观经济政策和基本面，通过精心设计监管机制改革金融系统，建立有效的金融安全网以抵御外部冲击。第二个经验教训是，建立相互制衡和严密的财务监控系统对预防突发事件必不可少。
毫无疑问，通过吸取这些经验教训，整个10+3地区变得更加明智。其中，清迈倡议（后升级为“清迈倡议多边化协议”）尤其值得一提，原因在于该倡议首次形成了区域金融安全网安排，标志着该地区的复苏工作迈向新的台阶。该地区得以渡过2007－2009年全球金融危机以及金融稳定后不久便暴发的欧洲债务危机，并迅速重新站稳脚跟。事实上，我们可以满怀信心地说，目前建立在更紧密的金融联系基础之上的10+3经济体妥善应对了这些挑战。合作倡议有助于将从中吸取的经验教训用于应对新冠肺炎（COVID-19）疫情（2020年3月暴发）对金融系统的影响。
考虑到此次健康危机，本册书及时调整了文中的挑战和机遇内容，并提出了适当的战略，以期促进该地区更柔韧有余地抵御今后的经济和金融冲击。此外，本册书全面探讨了自全球金融危机以来在金融合作和金融一体化各个方面取得的进展和面临的障碍。
深化本币公司债券市场，以此作为替代筹资来源，是议程的一个重要部分，可降低对短期银行贷款的依赖，减轻资本流动方面的不稳定性。为解决亚洲债务工具中主权债券集中的问题，各国央行似宜建立一个区域性回购市场，以降低跨境金融交易中的信用风险和流动性风险。最重要的是，需要扩大包括境外投资者在内的投资者群体，提高风险管理能力，增强金融韧性。
在该地区的金融系统中，银行起主导作用。本册书指出，识别和管理金融系统集中度风险至关重要。以往的危机表明，当跨境借贷活动主要在由大型全球性银行组成的小规模网络内进行时，脆弱性往往很快就会出现。随着少数几家大型银行进一步扩大其在全球银行网络中的主导地位，整个区域银行间缓慢传染的风险也有所增加。区域合作背景下，在对传染风险进行管理时，部分银行被视作系统重要性银行。这样一来，宏观审慎政策显得尤为重要。
鉴于该地区在国际贸易、投资和金融交易中严重依赖美元，本册书还讨论了美元占主导地位的问题。该地区大多数外汇储备均以美元计价，获得充足的美元流动性对维持其经济增长和金融稳定意义非凡。除建立灵活的汇率制度以缓冲外部冲击外，其他行之有效的方案还包括，推进区域货币国际化以及在商业结算中加大区域货币的使用。鉴于此，进一步放宽和协调与跨境结算有关的外汇法规十分重要定。在疫情及其对社会流动和商业活动的影响之下，数字交易和金融科技几乎不可或缺。故此，本册书探讨了尽力加大金融科技应用的问题，以便增强10+3金融普惠和金融稳定。然而，另一方面，金融科技或加剧社会群体间的不平等现象。金融科技公司可能会通过提供P2P贷款、众筹甚至加密资产，蚕食银行及其他金融机构的市场份额，带来金融稳定性风险。
不仅如此，面临的挑战依然艰巨，特别是在缩小基础设施投资缺口和促进可持续投资方面。气候变化进一步扩大了基础设施发展鸿沟。考虑到公共部门的融资来源有限，故鼓励私营部门投资基础设施项目（包括公私合作项目）非常重要。其中，可通过土地价值捕获（按公共基础设施升级换代后土地价值的增值调整税额）获得私营部门的资金。还可采取激励手段，考虑通过增信来降低多年来阻碍基础设施融资的风险。就10+3地区投融资而言，加倍努力提高环境和社会的可持续性仍留有很大空间。
另一项挑战是发展养老金部门和保险部门，管理人口老龄化带来的影响。养老金制度是提高整个地区金融韧性的重要渠道，但多个10+3中等收入经济体的养老金制度发展滞后。随着养老金产品市场的规模不断扩大，有责任确保养老金制度的财务可持续性，并抓住机会促进大规模长期投资流向该地区日益扩大的债券市场。由于区域一体化提高了劳动力的流动性，在多边谈判难度更大的情况下，可能需要通过签署双边社会保障协议加强养老金的转移。本册书就今后可采取的养老金制度行动提出了战略观点，该类行动旨在增强制度可持续性的同时，改善融资状况，促进长期投资。
最后，本册书总结了10+3经济体如何通过区域金融安全网互相支持。在该地区，金融互联互通已进一步深化。由于互联互通会导致溢出效应增加，因此，我们在未来面临的一项明确挑战是未雨绸缪，做好准备。要使金融合作运转良好，有一点不可或缺：增强国际金融机构（其中也包括东盟与中日韩宏观经济研究办公室、清迈倡议多边化协议）在携手国际货币基金组织和通过提供宏观经济监测解决该地区流动性短缺问题中所起的作用。
若对重新定义该地区金融合作所需采取的措施缺少密切的关注，改革的动力仍有可能衰竭。虽然这些措施或可成功缓冲外部冲击的影响，但是，短期的自满情绪可能会削弱意志，破坏长期愿景，直至下一场危机暴发也迟迟推不出亟需的改革。坚定不移地关注从过去二十年——自亚洲金融危机至新冠疫情对各经济体的重塑——金融合作中吸取的经验教训正当其时。我们希望通过本册书为10+3经济体接下来的工作提供指导，助其完善区域路线图，构建更具韧性的金融未来。
目录
• 10+3金融发展与金融合作概述
• 风雨同舟：10+3面临的缓慢传染风险
• 全球货币体系与10+3区域货币的使用情况
• 10+3金融科技及其对普惠金融和金融稳定的影响
• 10+3可持续基础设施投融资
• 老龄化亚洲面临的养老金挑战
• 10+3区域金融合作：回顾与展望
济南取消公积金异地贷款户籍限制！不代表获得购房资格
2021年最后一天，济南住房公积金中心公布《关于取消住房公积金异地贷款户籍限制的通知》。根据《通知》，自2022年1月1日起，济南市对异地住房公积金贷款（在其他城市缴存公积金，在济南购房申请住房公积金贷款）的，在审批贷款资料时，取消户籍限制。
济南为何取消住房公积金异地贷款户籍限制？这将带来哪些改变？记者带您一起了解。
异地缴存职工无需再找“担保人” 享受本地缴存职工同等贷款权益
“这下省事了！不用再找担保人了。”元旦假期，得知济南住房公积金审批贷款资料取消户籍限制一事，在市民张华（化名）很高兴。
张华在中铁二十一局下属一家工程公司工作，户籍、公积金单位缴存地都在重庆，“以前是随着工程全国各地跑，从2009年开始，就常驻济南。”
在济南呆久了，张华便萌生了买房的想法。今年11月，他去济南住房公积金管理中心询问得知，像自己这样的非济南户籍职工在济南办理公积金贷款时，有一定的“门槛”——须符合担保人、参贷人或共同还款人是济南户籍这一要求。
据悉，针对像张华这样在外地缴存公积金、又符合济南限购政策的市民，济南住房公积金中心早在2014年便开始提供相关的公积金异地贷款服务。
但与此同时，济南也作出明确规定：省外缴存住房公积金的职工在济南行政区域内申请公积金贷款，应具有济南市户籍；省内异地缴存住房公积金、非济南户籍职工在济南行政区域内申请公积金贷款，应追加一名济南市户籍的担保人或共同还款人。
“跟人家非亲非故，如何说服当地朋友做担保人？如何消除担保人或者参贷人员的顾虑？”“户籍限制”取消前，这是困扰张华等不少外地职工的共性问题。
“我们此次取消户籍限制，就是进一步优化了异地贷款的服务流程。”济南住房公积金中心负责人介绍，近年来发放异地贷款数量更是持续增长，2019年，发放异地贷款2106笔93831.7万元；2020年，发放异地贷款3090笔134012.4万元。
“今后，异地缴存职工在济南申请公积金贷款可以享受本地缴存职工同等的贷款权益。”上述负责人表示，“户籍限制”的取消，将有利于进一步提高异地贷款的效率，提高市民满意度。
并不代表获得购房资格办理贷款仍须符合其他条件
“其实与‘跨省通办’等服务项目类似，该政策的制定主要还是，政府部门从优化政务服务流程、加强区域协同发展层面所做的改进与调整。”针对济南取消住房公积金异地贷款户籍限制一事，相关业内人士说。
相关业内人士分析认为，“户籍限制”取消对于济南市在省会经济圈、沿黄城市后期的公积金合作，特别是实现公积金互认互贷，对于实现城市群各城市之间的协同发展有着重要意义。
有鉴于此，业内专家提醒的是，取消户籍限制并不代表市民就获得了相关城市群的购房资格。取消户籍限制后，购房者要跨区域使用公积金，首先必须在所在城市拥有购房资格。
对此，济南住房公积金中心相关负责人也强调，济南异地住房公积金贷款资料审批取消户籍限制，但非济南户籍职工办理公积金异地贷款仍须符合济南市本地限购政策、《济南市个人住房公积金贷款管理办法》等一系列政策管理要求。“比如其缴存时间、还款能力测算、贷款额度等贷款条件要求并未放松”。
既是“省会经济圈”的现实要求更是济南“筑巢引凤”的诚意
值得注意的是，不只是济南，泰安在近日也公布了“取消公积金异地贷款户籍限制”相关信息。
2021年12月6日，《泰安日报》相关报道称，泰安市住房公积金中心将于年底前“不再对省外异地贷款职工设置户籍地限制条件”。
两市公积金政策缘何如此同步？
众所周知，自2020年7月，山东省会经济圈一体化发展在行业联盟、城市交通、产业合作等方面，动作频频，受到热切关注。住房公积金领域的合作，更是省会经济圈七市合作共赢的“重头戏”。
2021年12月2日，《问政山东》栏目播出第121期，报道了济南、德州、滨州等省会经济圈城市公积金异地贷款存在户籍限制的问题。
相关节目播出后的第四天，省会经济圈七市便召开专题会议进行整改落实。会上，七市达成了一致意见——2021年年底前，省会经济圈全部取消异地公积金贷款的户籍限制，明年1月1日左右可以实现互相之间异地贷款。
作为省会经济圈的“龙头”，济南率先无疑体现出“省会龙头”的带头担当。同时，更从侧面彰显出济南市“人才强市”“筑巢引凤”的满满诚意。
“千万人口”和“万亿GDP”，一直是中国城市竞争中两大话题。如今济南GDP已过万亿，如何踢好人口过千万这“临门一脚”至关重要。
为此，2020年济南全面放开落户限制，开启了最大力度的户籍新政；2021年，济南市更是颁布了一系列安居措施，如发放泉城安居卡、打造泉城安居平台等人才新政。
济南取消住房公积金异地贷款取消户籍限制，同样也是济南一系列招才引智政策的延续。
业内专家普遍认为，此举既充分发挥了住房公积金制度的住房保障功能，也顺应了人才等要素有序自由流动的趋势。
济南此举并非首例“互认互贷”已成全国趋势
济南取消公积金异地贷款户籍限制，便利了非济南户籍市民在济南安家落户，顺应了人才等要素有序自由流动的趋势。
不过，作为城市间公积金“互认互贷”的必要性措施，济南此举在全国范围内并不鲜见。
何谓公积金“互认互贷”？即企业职工在一个城市缴存的住房公积金，当其被调到外地工作或户口外迁，需要在外地进行购房时，其在该城市缴存的公积金可以完全随着新工作地或新户籍地走，不会因为地点变化而让在前城市缴纳的公积金无法使用，实现“缴存不间断，缴存金额一并算”。
记者梳理发现：2021年下半年以来，已有超过35个城市推进了住房公积金互认互贷合作机制。
如，2021年12月3日《武汉城市圈住房公积金同城化发展3年行动方案及2021年工作要点》，武汉城市圈内9城将实现公积金互认互贷。
11月30日，湖南省株洲市与江西省萍乡、吉安、宜春三市签订了相关协议，四地将实现公积金互认互贷……
济南也未“落后”。12月3日，济南、太原、呼和浩特、郑州、西安、兰州、西宁、银川等沿黄八个省会城市公积金中心召开黄河流域住房公积金高质量发展战略合作会议。
会上提出，八市将探索建立公积金贷款互认互贷机制，实现城市间全国住房公积金数据信息互认……确保申请异地贷款的职工与所在地贷款职工享有同等权益。
来源：齐鲁晚报
2021年最后一天，济南住房公积金中心公布《关于取消住房公积金异地贷款户籍限制的通知》。根据《通知》，自2022年1月1日起，济南市对异地住房公积金贷款（在其他城市缴存公积金，在济南购房申请住房公积金贷款）的，在审批贷款资料时，取消户籍限制。
济南为何取消住房公积金异地贷款户籍限制？这将带来哪些改变？记者带您一起了解。
异地缴存职工无需再找“担保人” 享受本地缴存职工同等贷款权益
“这下省事了！不用再找担保人了。”元旦假期，得知济南住房公积金审批贷款资料取消户籍限制一事，在市民张华（化名）很高兴。
张华在中铁二十一局下属一家工程公司工作，户籍、公积金单位缴存地都在重庆，“以前是随着工程全国各地跑，从2009年开始，就常驻济南。”
在济南呆久了，张华便萌生了买房的想法。今年11月，他去济南住房公积金管理中心询问得知，像自己这样的非济南户籍职工在济南办理公积金贷款时，有一定的“门槛”——须符合担保人、参贷人或共同还款人是济南户籍这一要求。
据悉，针对像张华这样在外地缴存公积金、又符合济南限购政策的市民，济南住房公积金中心早在2014年便开始提供相关的公积金异地贷款服务。
但与此同时，济南也作出明确规定：省外缴存住房公积金的职工在济南行政区域内申请公积金贷款，应具有济南市户籍；省内异地缴存住房公积金、非济南户籍职工在济南行政区域内申请公积金贷款，应追加一名济南市户籍的担保人或共同还款人。
“跟人家非亲非故，如何说服当地朋友做担保人？如何消除担保人或者参贷人员的顾虑？”“户籍限制”取消前，这是困扰张华等不少外地职工的共性问题。
“我们此次取消户籍限制，就是进一步优化了异地贷款的服务流程。”济南住房公积金中心负责人介绍，近年来发放异地贷款数量更是持续增长，2019年，发放异地贷款2106笔93831.7万元；2020年，发放异地贷款3090笔134012.4万元。
“今后，异地缴存职工在济南申请公积金贷款可以享受本地缴存职工同等的贷款权益。”上述负责人表示，“户籍限制”的取消，将有利于进一步提高异地贷款的效率，提高市民满意度。
并不代表获得购房资格办理贷款仍须符合其他条件
“其实与‘跨省通办’等服务项目类似，该政策的制定主要还是，政府部门从优化政务服务流程、加强区域协同发展层面所做的改进与调整。”针对济南取消住房公积金异地贷款户籍限制一事，相关业内人士说。
相关业内人士分析认为，“户籍限制”取消对于济南市在省会经济圈、沿黄城市后期的公积金合作，特别是实现公积金互认互贷，对于实现城市群各城市之间的协同发展有着重要意义。
有鉴于此，业内专家提醒的是，取消户籍限制并不代表市民就获得了相关城市群的购房资格。取消户籍限制后，购房者要跨区域使用公积金，首先必须在所在城市拥有购房资格。
对此，济南住房公积金中心相关负责人也强调，济南异地住房公积金贷款资料审批取消户籍限制，但非济南户籍职工办理公积金异地贷款仍须符合济南市本地限购政策、《济南市个人住房公积金贷款管理办法》等一系列政策管理要求。“比如其缴存时间、还款能力测算、贷款额度等贷款条件要求并未放松”。
既是“省会经济圈”的现实要求更是济南“筑巢引凤”的诚意
值得注意的是，不只是济南，泰安在近日也公布了“取消公积金异地贷款户籍限制”相关信息。
2021年12月6日，《泰安日报》相关报道称，泰安市住房公积金中心将于年底前“不再对省外异地贷款职工设置户籍地限制条件”。
两市公积金政策缘何如此同步？
众所周知，自2020年7月，山东省会经济圈一体化发展在行业联盟、城市交通、产业合作等方面，动作频频，受到热切关注。住房公积金领域的合作，更是省会经济圈七市合作共赢的“重头戏”。
2021年12月2日，《问政山东》栏目播出第121期，报道了济南、德州、滨州等省会经济圈城市公积金异地贷款存在户籍限制的问题。
相关节目播出后的第四天，省会经济圈七市便召开专题会议进行整改落实。会上，七市达成了一致意见——2021年年底前，省会经济圈全部取消异地公积金贷款的户籍限制，明年1月1日左右可以实现互相之间异地贷款。
作为省会经济圈的“龙头”，济南率先无疑体现出“省会龙头”的带头担当。同时，更从侧面彰显出济南市“人才强市”“筑巢引凤”的满满诚意。
“千万人口”和“万亿GDP”，一直是中国城市竞争中两大话题。如今济南GDP已过万亿，如何踢好人口过千万这“临门一脚”至关重要。
为此，2020年济南全面放开落户限制，开启了最大力度的户籍新政；2021年，济南市更是颁布了一系列安居措施，如发放泉城安居卡、打造泉城安居平台等人才新政。
济南取消住房公积金异地贷款取消户籍限制，同样也是济南一系列招才引智政策的延续。
业内专家普遍认为，此举既充分发挥了住房公积金制度的住房保障功能，也顺应了人才等要素有序自由流动的趋势。
济南此举并非首例“互认互贷”已成全国趋势
济南取消公积金异地贷款户籍限制，便利了非济南户籍市民在济南安家落户，顺应了人才等要素有序自由流动的趋势。
不过，作为城市间公积金“互认互贷”的必要性措施，济南此举在全国范围内并不鲜见。
何谓公积金“互认互贷”？即企业职工在一个城市缴存的住房公积金，当其被调到外地工作或户口外迁，需要在外地进行购房时，其在该城市缴存的公积金可以完全随着新工作地或新户籍地走，不会因为地点变化而让在前城市缴纳的公积金无法使用，实现“缴存不间断，缴存金额一并算”。
记者梳理发现：2021年下半年以来，已有超过35个城市推进了住房公积金互认互贷合作机制。
如，2021年12月3日《武汉城市圈住房公积金同城化发展3年行动方案及2021年工作要点》，武汉城市圈内9城将实现公积金互认互贷。
11月30日，湖南省株洲市与江西省萍乡、吉安、宜春三市签订了相关协议，四地将实现公积金互认互贷……
济南也未“落后”。12月3日，济南、太原、呼和浩特、郑州、西安、兰州、西宁、银川等沿黄八个省会城市公积金中心召开黄河流域住房公积金高质量发展战略合作会议。
会上提出，八市将探索建立公积金贷款互认互贷机制，实现城市间全国住房公积金数据信息互认……确保申请异地贷款的职工与所在地贷款职工享有同等权益。
来源：齐鲁晚报
✋热门推荐