今天天气真是十分的好，厦门这边艳阳高照，气温达到高点，十分舒适，仿佛一下回到夏天，但这个温度是暴跌前的狂欢。宜居也带来高额房价，近十年的深圳和厦门简直是两匹黑马，都可以算是新城，没有太多历史的包袱，城市基建新，规划合理，道路绿化好干净，地处南方，靠海，气候好，宜居，优质资源所以涨幅惊人，但即使算上三倍杠杆仍然抵不过科技股龙头茅台科技的涨幅，而且房地产资产的金融属性流动性较差。环境方面深圳只能说是靠海，沿海比较好的位置都被香港拿去了，厦门的位置我一直觉得有点偏北，气候更好的在最靠南的海南，南海的海更加得蓝，但是琼州海峡没有通桥隧，和内陆的交通很麻烦。深圳和厦门之间也有几百公里，中间的汕头一带本应该崛起，建设一座一二线城市，来弥补这一大段空白，这里的区域地理位置非常不错，更加靠南，可是当年的汕头经济特区失败了。如果这一带有一座城市基建尚可，房价合理，拿地理环境和位置来说会比厦门好。

财商保典 Vol.307守护今天 预见未来

12月18日，支付宝全面下架了银行存款（保本保息）的产品。

对此，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

持有用户的银行存款产品页面

从已购买用户处了解到，除了能看到自己持有的银行存款产品外，目前还是可以看到其他银行存款产品的。

01

互联网银行存款为何突然兴起？

近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，而这也已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

对于储户个人来说，互联网银行存款产品稳定性高有保障，而且收益率还不错，五年的定期存款利率最高可以达到4.88%，而且起存门槛非常低，大部分产品只要50~100元就可以购买。

某用户持有的互联网银行存款产品

再加上互联网操作便捷的属性，基本上几分钟就可以搞定购买银行存款产品。除此之外，部分定期产品还能支持提前随时支取。

以支付宝上的某城商行的银行存款产品来看。

这款产品的五年期利率为4%，派息周期为360天（约为一年），50元起存，中间随时可以支取，不过未满一个周期仍旧按照活期利率（0.3%）算。

假如你花五万元购买了这款互联网银行存款产品，定存满360天后，会给你按照4%的年化率兑付2000元的利息，这时候你就可以连着本金5万元，一起取出来了。

某互联网银行存款产品

正常银行存款的一年期存款利率为1.5%，以五万元来算只有750元。而互联网银行存款产品，只要存满一年就可以享受五年期的利率，对于储户来说，当然比存在银行更“香”了。

02

互联网存款属“无照驾驶”，暗藏巨大风险

门槛低、利率高、存取灵活，当然是大部分储户都乐于见到的。

而这种表面上看似互利储户和银行双方的互联网存款方式，大部分人都忽视了其潜藏在互联网后面的危机。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦2020年12月15日在第四届中国互联网金融论坛上曾发表过一个演讲《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》。

其中提到了互联网存款的一些风险问题：

首先，互联网平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。而其集中展示存款产品信息，并采取利率奖励、发放购物券等营销手段，实质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。

其次，通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制。部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率，直接突破利率自律定价机制上限。

如某银行5年期定期存款产品，每3个月为一个付息周期，利率高达4.1%，而3个月定期存款基准利率仅1.1%。同时，营销中有意突出存款保险保障的宣传，在显著位置向客户强调相关产品在50万元限额内受到存款保险全额保障。

第三，地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行。部分银行通过互联网平台吸收存款的规模已超过其风险管理能力。

第四，高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸠止渴，流动性隐患突出。这些高风险银行用貌似稳定的不稳定资金来源维持其高风险资产运营，进一步加剧自身风险。同时，平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性，加大了处置难度。

第五，中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。

第六，互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战，提出了风险应对的新课题。

第七，账户管理、资金出入等方面可能存在合规性风险。

第八，在个人信息保护、产品宣传等方面侵害金融消费者权益。在未取得客户充分授权的情况下，一些互联网平台实际接触了客户的个人身份认证信息和财务信息，相关信息可能被平台与银行共享，侵犯客户隐私。

此外，部分平台的产品分类展示不规范，存在宣传误导。如某平台界面使用“定期精选”分类用语，实际上相关栏目中除了定期存款外，还包括理财、基金、保险等投资类产品，使用“定期”这类存款产品的常用语，并将存款与其他投资类产品混同展示，普通消费者极容易混淆。

总得来看，互联网存款下隐藏着这么多的金融风险，监管部门及时整治互联网存款乱象，不断的扩大监管边界，其实是有利于降低某些金融机构的流动性风险，提升整个金融市场运行的稳定性。

而对于消费者来说，在选择一些银行存款和理财产品时，还是需要合法合规的，不能因贪图一时的“蝇头小利”，而把自己的资产暴露在风险之下。

互联网存款虽然比银行机构存款利率更高，但是其运行不受监管，风险性更大，等到真有一天存款也“爆雷”了，那真是得不偿失。

所以对于大部分消费者来说，把钱存在受到“存款保险”保护的银行机构，或者通过合法合规的一些渠道去购买理财产品，才能更好的保全自己的资产，不受风险侵蚀。

图片来源于网络侵权删
作者：BETA财富管理研究 十三
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究

【#8家平台下架互联网存款产品#，突然，支付宝、微信不能存款了！央行官员权威解读来了】20日，@每日经济新闻 调查发现，京东金融、度小满平台对互联网存款产品进行处理。同时，腾讯理财通的稳健理财中不再有银行产品这一选项。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在题为《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》的文章中指出，互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为。监管要求商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过第三方中介吸收存款。此类互联网金融平台为客户购买存款产品提供了信息展示和购买接口，从实质上看是一种营销行为。

随着互联网存款的兴起，地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国。中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。互联网存款不受地域限制的特有属性，也对中小银行流动性管理带来挑战。https://t.cn/A6qanMBt