塔罗牌占卜：你和TA复合的机会有多少？

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#买房的贷款时间越长越好吗#
具体情况具体分析，并没有适用于每一个人的万能方案！直接给出一个确定性结论的，并不靠谱。
需要从三个维度综合去看，分别是总资金量、现金流、理财能力。
有人会觉得是全款好，不用付利息，也有人认为贷款好，因为是用了廉价的杠杆。仔细琢磨就会发现，这是有钱人和普通人的不同视角……
01 普通人的世界
从有钱人的视角看，全款和贷款是一个需要权衡的选择，但是从普通人的视角看，贷款买房的原因，就是三个字——买不起！
别提全款了，贷款买房的首付都攒不够，这也是很多人面临的现状。当实在是没有资金实力时，可以先租房住，积攒资金。一旦具备首付条件时，该出手还是要出手。
总结下来就是核心城市的核心区位，哪怕只是小房子。
决定了贷款买房后，要面临的第一个问题就是首付比例和贷款周期。这个简而言之就是首付比例越低越好、贷款周期越长越好。房贷是我们每个人可以享受到的贷款里利率最低的，即使在未来，对于房价的平均增速预期降到了6%，也仍然是超过房贷利率的5%。
接下来我们就会面对一个更具体的细节：还款方式选择等额本息还是等额本金。
先想一个问题，贷款买房后，如果自己又积攒起了一笔钱，要不要还一次大额？这其实跟有钱人买房时选择付多少首付是一样的道理：如果这笔钱用来做投资理财，能获得超过房贷利率的收益，那就没必要还大额。如果自己没有做投资理财的能力，而是想把钱花掉，那还不如还了贷款。有了这个思路，我们再继续深入探讨。
02 等额本息和等额本金
如果是100万的贷款，30年的贷款周期，按照最新的首套房贷款利率5.15%计算。我们看下两者的不同情况：
整体来讲，等额本息的贷款利息总额是96.57万，等额本金的贷款利息总额是77.46万。从利息总额的角度看，似乎等额本金更划算，毕竟少还了19万的利息。
别急，我们再分析一下月供金额，等额本息里，每个月的月供都是5460.26元，其中第一个月的本金是1168.6元，利息是4291.67元。随着岁月流逝，每个月还的本金逐渐增多，利息逐渐减少，到最后一期时，本金是5436.93元，利息是23.33元。而对于等额本金，每个月的本金都是2777.78元，其中第一个月的利息是4291.67元，最后一个月的利息是11.92元。随着岁月流逝，每个月还的本金利息逐渐减少，月供也在逐渐下降，从第一个月的7069.44降到最后一个月的2789.7元。
在第136期的时候，等额本金的还款额将为了5460.07元，之后便一直低于等额本息。
如此看来，等额本息的优势仅仅在于前期的月供金额少，现金流的压力更小？而这个优势在还款进行到第12年的时候，也已经丧失掉了。等额本息似乎怎么看都不如等额本金更划算。
先别急着下定论！
我们再看，到136期的时候，等额本息还剩余本金78.5万，等额本金还剩余本金62.2万。之前我们一直在关注利息，如果切换到本金的视角看，之所以还了较多的利息，就是因为还用着更多的本金。到136期的时候，我们少还的本金是16.3万，多出来的利息就是这部分本金年5.15%的利息。
等额本息少交的这部分本金，如果我们用来投资理财，获得了超过8%的投资收益，那肯定是划算的，相当于使用了一个非常优质的杠杆。说白了，等额本金就是在每个月在做提前还款。而选择两种不同还款方式的一个核心判断标准，就是自己的投资理财能力。
03 几个方案
因此根据三个考虑维度综合分析，可以得出不同的贷款方案。
三个维度分别是总资金量、现金流、理财能力。
总资金量大、理财能力极弱，则可以考虑全款或者高比例首付，还款方式选择等额本金；
总资金量一般、理财能力强的时候，应该选择最低首付、最长周期、等额本息，把资金留在自己手上，获取最高收益；
总资金量小、现金流充裕、理财能力偏弱时，应该选择最低首付、最长周期、等额本金；
总资金量小、现金流一般、理财能力尚可时，则应应该选择最低首付、最长周期、等额本息。
还是那句话，具体情况具体分析，并没有适用于每一个人的万能方案。
04 我的实践
我到目前为止买过三套房，都是贷款，在实践中才摸索出了上述经验。
首套房时用的是公积金贷款，当时我们的公积金余额多、公积金现金流也充裕。那时我的选择是10年期等额本息，现在看的话，可以稍作调整，改为等额本金，周期也可以适度延长，还的利息会更少一些。但是没过几年，这房子就高价卖掉了，虽然多还了一些利息，但相比于房价的涨幅，就不算什么了……
后来再买自住用房时，我选择的就是最典型的贷款方案：最低首付、最长周期、等额本息。而且，因为买的是二手房，我还选择了房屋价格的最高评，以获取更大的贷款额度、把更多的本金留在自己手上。因为我坚信自己可以获得超过贷款利率（4.85%）的收益。
但是在选择投资的房产时，我认为自己出现了失误，首先是赶上了调控，首付增加到了6成，我当时有机会退掉房子，却基于历史经验选择继续投资，从而大大增加了资金的占压；
然后是还款方式选了等额本息，在利率上浮10%的情况下，两年多的时间里还了太多的利息。我现在考虑出售房子，算了算账，发现利息在成本里占了很高的比重。在房价涨幅不大、市场低迷的情况下，很可能房子的微薄利润全归了银行和中介……
由此总结，如果是投资性购房，现金流充裕、且投资周期不长的话，还款方式选择等额本金是比较好的。
05 结语
经过了理论分析和实践总结，不知道对于贷款买房，你是否有了更深的了解？

《大美南澳》

（一）南澳的海

今年八月初去了汕头，南澳的海，着实让我吃惊了。吃的惊里有惊喜，还有惊艳。原本并未带着很高预期去看海的，这惊喜和惊艳，便似让我得了额外的奖赏，难以自制地喜悦起来。

浙江濒临大东海，我们吃东海，玩东海，大东海海鲜富足，但海水颜色偏暗，给人一种不苟言笑的威仪。到了南澳，我没想到南海竟然那么仙、那么渺，纯净淡然地美着，原以为只有在东南亚才能见到的海之颜色，展然呈现眼前。如果说东海是我们的海上粮仓，那么南海，可以称作我们的海上花园了。

清晨六点，我们从杭州飞到揭阳机场，开车到后宅镇金澳路，入住贝沙湾广场的酒店。一进房间，我就不想出来了。房间左侧连着一个弧形阳台，有落地窗和躺椅，供客人欣赏窗外海景。完全没有整理行李的欲望了，只想立刻坐在这大玻璃窗前发呆。

此时晌午，错过了日出，海面上已然是一副明朗景象。海水颜色是神奇的蓝、绿、灰三色相间，近处灰绿交融，远望去，灰蓝渐渐转变成纯蓝，及至天海相接之处，蓝色交界线被雾化得模糊而不明显。

这里的海是温和的。在海湾里，海水温顺得像不谙世事的小绵羊，轻轻舔着岸边的礁石，泛起的白沫卷成海的花边，就像我小时候的确良衬衫上镶的荷叶花边。

就这样半坐半躺着，眼前是望不到对岸的大海大洋。事实上，没有对岸，又或者说对岸在地球的另一边。从未感到如此安静，是由内而外、难得沉淀下来的安静，是心灵放空和自由带来的安静。大脑并非处于混沌和休眠状态，我能感觉到每一个脑细胞在跃跃欲试，寻求独立的表现机会。此时它们反而变得更加敏锐和活跃，呼吸着属于自己的氧气，饱满和充盈起来。动蕴含在静中，我感觉这才是真正的静。

门还是要出的。充分休息后，我们下楼来到广场上。视野豁然开朗，天似苍穹，变得十分空旷。不远处的山上出现云层异象：山顶上，一整片云像草帽、又像棉被一样盖着山顶，与天空中的云形迥然不同。那种奇异的景象我只在电视里见过，当地朋友说这种现象在他们这儿经常出现，乃是水汽所致。

我们沿着滨海公路行驶，左手边是深邃而绿的山林，右手边是广袤而美的大海。穿行在半山半海之间，往后飞驰的，不是我的岁月，是行道树和海风。我仿佛忘记了自己已经年近半百，二十年前那个年轻女孩，若隐若现。

南澳多灯塔。灯塔形状各异，默立于海边，一贯是孤独的。有的明快，有的严肃，有的沧桑，有的落寞。每一座灯塔，俨然是一个具有自己个性的人。最大的三囱崖灯塔，又名金交椅灯塔，是由一高一低、红白竖纹的双塔组成，呈火炬形状，像游乐场里的瞭望台。是日天公作美，蓝天上的白云呈凤羽状散开，与大海的波纹遥相呼应。岸边，黄色岩土上散布着黑色石块和一小丛一小丛墨绿如漆的灌木。海水颜色瑰丽至极：蓝紫、灰紫、淡紫和淡蓝，神奇地交织在一起，很难分出明确界限，变化多端，却又融合得天衣无缝。那是梦幻的颜色，若非亲眼所见，我绝难想象。

长山尾灯塔是我们看到的第一个灯塔，鲜艳的赤红身子，黑色顶盖，腰间开个白色小窗，像是从童话书里冒出来似的，其背后是海上蛟龙 - 南澳大桥。长山尾灯塔的红，在广袤的淡蓝色背景衬托下，显得更加浓烈有力了。它一动不动站着，日复一日沐着不羁的海风，送走潮汐和时间。在我眼中，它的赤红显得有些悲壮了 - 毕竟，这更像是一种孤独的热烈。

海、云、礁石和灯塔，仿佛都是为对方而生，浑然天成，绝无造作痕迹。南澳人开始懂得保护他们拥有的天然资源，沙滩上是不允许烧烤的，海边也没有各种小卖部小摊贩，礁石上有蛤蜊、海螺、石蜐等，是不能乱采的，克制彰显了他们的决心和远见。

几只海鸥飞过海面，传来时远时近的叫声，忽而响亮，忽而又似天边传来的渺渺之音。明明有海浪拍打着岸礁，我却只听到自己内心的声音：

大美南澳，见之幸甚，幸甚！

（二）出海南澳

我们租了一条渔船，一共六个人，出海了。

这条船比我们在舟山出海时租的渔船小。记得当时舟山渔船上有二十来个人，一共收获三筐小海鲜，以皮皮虾为主，有梭子蟹、小鲳鱼、小带鱼等，还有一只青蟹，渔老大说这只青蟹是从我老家台州海域偷跑过来的，因为舟山海域并不产青蟹。当时所有人都认为三筐小海鲜的收获太小了。

这次在南澳出海，广东船哥跟我们舟山的渔老大，打扮不太一样。广东船哥打着赤脚，精瘦，我一度担心他是否有足够力气拉网？广东船哥不修边幅，但发型齐整得很，修剪得极精细，并且新潮。我开玩笑说：“所谓头可断，发型不可乱，是不是说的就是你们广东人？”

船中间有一大堆渔网，网丝极细，堆成一个小山头，看起来杂乱无章。我心想：“这堆乱七八糟的网要理顺，人也会被逼疯吧？看你怎么弄。”

船一路往外海驶去，海面上最壮观的，是绵延不断的彩色浮瓶：红、蓝、白、橘红、明黄.........色泽鲜艳，星罗棋布，漂浮在湛蓝的海面上，望不到头，望不到边 — 这些是规模庞大的生蚝养殖场。天海相接处，云腾腾地升起了，彩色半透明的浮瓶在日头底下泛出深浅不一的光泽，像咬合云天之间的彩链，壮美无比。养殖场在生产的同时兼顾了视觉美学，我不禁感慨当地人做事的用心。

当渔船从养殖场之间穿时过，两边的彩瓶，仿佛仪仗队列阵欢迎，配着渔船发动机喀喇喇的节奏，激奋人心。母亲开心地摄着影，这么壮观的场景，她活到快八十岁了，还是头一次见。

驶到目标海域，船哥停了发动机，在标记处放网。他可真有耐心，乱糟糟一堆渔网，居然被他不厌其烦、一把一把理顺放下海去。我们干坐在船上，等了将近一小时。海面上风平浪静，我有一种不祥的预感，感觉今天可能会颗粒无收。

别说我的第六感还真是灵验。

该收网的时候到了，船哥又极具耐心地、一把一把拉起渔网，网上勾住的，只有碎海藻和海带。他的每一次拉和收，是我们每一次希望的升起与破灭。好不容易有一条小鱼被勾住，他解下来扔到我们面前一看，又是河豚。等网收毕，我们的桶里，只有一只虾和几只河豚。

中午吃海鲜大餐的幻想破灭了。

捉到河豚，船哥是不煮的，主客双方都担心河豚的毒性问题，出了意外不好办。河豚是南澳渔民口中的“乖鱼”，他们捉了河豚会晒干，往砂锅里加老母鸡汤和河豚干，配上药食同源的材料，煲得浓醇透鲜。河豚的鲜美自不必说，加老母鸡汤，那是“鲜上加鲜”。

人无完人，事无完美，河豚极鲜而有毒，冒死吃河豚，后果自负。南澳渔民家里煲河豚，是不会请人来吃的。你闻香寻味找上门来，想吃的话不要客气，自己拿碗来，但必须记住这一点：入口需谨慎，后果要自负。

我们好不容易出一次海，收获仅是一只还算有点大的虾，船哥也觉得过意不去，中午，他把自家冰箱里的海鲜拿出来烧了，这跟我们出海前的预期差距有点大。好在船嫂的厨艺不错，我们品尝了她的拿手菜蚵仔煎蛋、紫菜鱼圆和杂蟹煲等，美食当前，失望之心便也淡却了。

【云端原创】

（文字和图片皆为原创）

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