慢性非特异性溃疡性结肠炎：调畅气机厥阴入，柳暗花明又一村
慢性非特异性溃疡性结肠炎也称溃疡性结肠炎，主要症状有腹痛、腹泻伴里急后重、黏液脓血便或水样便。
其病程漫长，病情常反复发作，一般方法难以取效。
余从厥阴入手，以厥阴虚寒、厥阴之热、厥阴寒热错杂来辨证分型，取得很好疗效。
厥阴病是伤寒六经的最后阶段，是以气血阴阳衰竭为主要病机，以厥、热、下利为主要表现。
关于下利，三阴皆可见到，太阴以腹满下利为主；
少阴以自利清水，下利清谷，便脓血为主；
厥阴以小腹满，按之痛，内拘急，便血至热利下重为主要临床表现，与非特异性溃疡性结肠炎症状极其相似。
厥阴下利可分为三种，即寒、热与寒热错杂。
如当归四逆汤、四逆汤治疗寒利。
《伤寒论》351条：“手足厥寒，脉细欲绝者，当归四逆汤主之。”
《伤寒论》227条：“自利不渴者，属太阴，以其脏有寒故也，当温之，宜服四逆辈。”
《伤寒论》228条：“脉浮而迟，表热里寒，下利清谷者，四逆汤主之。”
白头翁汤治疗热利。
《伤寒论》373条：“下利，欲饮水者，以有热故也，白头翁汤主之。”“热利下重者，白头翁汤主之。”
麻黄升麻汤、乌梅丸治疗寒热错杂之利。
《伤寒论》357条：“伤寒六七日，大下后，寸脉沉而迟，手足厥逆，下部脉不至，喉咽不利，唾脓血，泄利不止者，为难治。麻黄升麻汤主之。”
《伤寒论》338条：“伤寒，脉微而厥，至七八日，肤冷，其人躁，无暂安时者，此为脏厥，非蛔厥也。蛔厥者，其人当吐蛔。今病者静，而复时烦者，此为脏寒。蛔上入其膈，故烦，须臾复止，得食而呕又烦者，蛔闻食臭出。其人常自吐蛔。蛔厥者，乌梅丸主之。又主久利。”
所以，在临床中治疗非特异性溃疡性结肠炎皆从这三方面入手，可达到柳暗花明又一村的境界。
【验案集粹】
王某，男，26岁。
现病史：溃疡性结肠炎2年半，口服美沙拉嗪1年，无明显效果。
刻诊：脓血便，一天四五次，面色黄白，痤疮满布，口不干，腰酸，舌胖大，脉左关弱。
辨证：厥阴寒热错杂证。
治法：温肝阳，散肝寒，清湿热。
方药：乌梅丸加味。
生地榆20g，金银花10g，白头翁10g，乌梅10g，黄连3g，黄柏6g，干姜3g，肉桂3g，细辛3g，附子5g，人参10g，当归10g，甘草10g，赤石脂30g，侧柏炭10g，仙鹤草30g。14剂。
二诊：药后效果不显，大便每日5次，出血鲜红，面色萎黄，口不干，腹部怕冷，手足冷，舌淡苔薄腻，脉弦细。
辨证：厥阴虚寒，寒热错杂。
治法：温暖肝肾，引火归原。
方药：当归四逆汤加味。
当归10g，桂枝10g，白芍10g，细辛7g，地锦草15g，阿胶10g，附子7g，肉桂5g，诃子15g，甘草7g，生姜10g，红枣10g，侧柏炭10g，仙鹤草30g，桔梗10g，生地榆20g。14剂。
三诊：大便形态正常，带些许血丝。一日三四次，口不干，舌暗胖有齿痕，苔薄腻，脉沉弱。
以上方加减治疗至2017年3月，诸症消失。
【临证心得】
直肠段近肛门处病变一般是厥阴热证实证，结肠段的病变一般为厥阴虚寒证。
结肠再往上大多表现寒热错杂，而接近小肠段大多表现热证。
溃疡性结肠炎无论在活动期，还是在静止期，均有大肠气机不畅，气血阻滞之病机存在，所以调畅气机是溃疡性结肠炎一个重要的治法。
调畅气机从厥阴入手，根据热、寒、寒热错杂，分别选用白头翁汤、当归四逆汤、麻黄升麻汤或乌梅丸针对性补肝阳、养肝血、清肝热。
目的在于气机调畅，湿热、寒湿、浊邪自散。
此例患者从证候来看属于当归四逆汤证。
当归四逆汤是治疗手足厥冷，厥阴虚寒之证。
寒主收引凝滞，寒气凝结，此方可升可降，可收可散，且能破冰解冻。
在使用本方时，舌苔垢腻加猪苓、茯苓、山药、白术；泄泻重加诃子、肉桂；内有久寒的加吴茱萸、附子。
在临床中使用白头翁汤时，抓住血痢以腹痛，下痢脓血，赤多白少，舌红苔黄，脉弦数为辨证要点。
其中白头翁味苦、气温、无毒，其性可升可降。
陈士铎云：“能化大肠之毒，能逐瘀积而留津液，能破癥瘕积聚，愈金疮。”其用量是取效之关键，一般15～30g，肠癌患者可用60～90g。
仲景在厥阴篇条文中明确指出，乌梅丸治久痢。
在非特异性结肠炎治疗中，这一类病人除下痢以外，往往伴有失眠、头晕等神经系统的病变，故在使用本方时，常常加用赤石脂30～50g，龙骨、牡蛎、生地榆各30g。
麻黄升麻汤治疗泄泻不止，历代医家对本条理解各不相同。
仁者见仁，智者见智，关键是对本条脉诊的理解，“寸脉沉而迟，下部脉不至”，余之理解，病邪陷入厥阴，由于大下后伤及阴液而导致寸脉虚滞而沉迟，土陷木郁，下焦之气不能正常生发，故出现脉不至候。
根据“厥阴不治，求治于阳明”之理来分析，按麻黄、升麻为太阴、阳明之药，桂枝、白芍有调和营卫的作用。
加以当归分量与主药升麻同量，更能发挥其补益肝脾的功效。
茯苓、白术、干姜、炙甘草温中健脾而止泻，厥阴之上，风气治之，中见少阳，胆火上逆而侮肺金，故“咽喉不利，唾脓血”，以知母、黄芩、石膏之寒清其热。
在慢性非特异性结肠炎诊治过程中，特别是经过西医免疫抑制剂治疗以后，患者常常会出现咽喉干痛、腹胀、便下脓血、舌苔厚腻、寸关脉沉尺脉弱，此类患者可使用麻黄升麻汤合薏苡附子败酱散来治疗，可取得良效。
治疗慢性肠炎常用对药：
1．补骨脂配骨碎补
二者合用，善治慢性腹泻，为治疗骨质增生的特效药。《本草纲目》云：骨碎补能治疗久泻，久痢。补骨脂补火助阳，温脾止泻。
2．仙鹤草配桔梗
仙鹤草，止血，止泻，活血，为强壮药，对邪实无恋邪助热之力，对久病体虚可以补虚止泻，用量在30～80g，补气之力大于黄芪。桔梗排脓。
3．黄连配干姜
二者寒热并用，根据寒热来决定用量。
4．白槿花配地榆
白槿花，清热解毒，活血排脓，治疗里急后重。地榆，清热解毒，收敛攻瘀。
5．肉桂配赤石脂
肉桂与赤石脂属于“十八反”，余在临床中取其相反相激，能达到温里散寒、涩肠止泻之功。
余不仅在非特异性结肠炎中使用，对于肠癌术后的治疗，也常取此两味药配伍，取得很好良效。
有几句话可供参考：六腑以通为用，以通就是补；暴注急迫，皆属于热；脾主升，胃主降，升清降浊，气机调畅，天下无病；血止则便脓自愈，调气则后重自除。
慢性非特异性溃疡性结肠炎也称溃疡性结肠炎，主要症状有腹痛、腹泻伴里急后重、黏液脓血便或水样便。
其病程漫长，病情常反复发作，一般方法难以取效。
余从厥阴入手，以厥阴虚寒、厥阴之热、厥阴寒热错杂来辨证分型，取得很好疗效。
厥阴病是伤寒六经的最后阶段，是以气血阴阳衰竭为主要病机，以厥、热、下利为主要表现。
关于下利，三阴皆可见到，太阴以腹满下利为主；
少阴以自利清水，下利清谷，便脓血为主；
厥阴以小腹满，按之痛，内拘急，便血至热利下重为主要临床表现，与非特异性溃疡性结肠炎症状极其相似。
厥阴下利可分为三种，即寒、热与寒热错杂。
如当归四逆汤、四逆汤治疗寒利。
《伤寒论》351条：“手足厥寒，脉细欲绝者，当归四逆汤主之。”
《伤寒论》227条：“自利不渴者，属太阴，以其脏有寒故也，当温之，宜服四逆辈。”
《伤寒论》228条：“脉浮而迟，表热里寒，下利清谷者，四逆汤主之。”
白头翁汤治疗热利。
《伤寒论》373条：“下利，欲饮水者，以有热故也，白头翁汤主之。”“热利下重者，白头翁汤主之。”
麻黄升麻汤、乌梅丸治疗寒热错杂之利。
《伤寒论》357条：“伤寒六七日，大下后，寸脉沉而迟，手足厥逆，下部脉不至，喉咽不利，唾脓血，泄利不止者，为难治。麻黄升麻汤主之。”
《伤寒论》338条：“伤寒，脉微而厥，至七八日，肤冷，其人躁，无暂安时者，此为脏厥，非蛔厥也。蛔厥者，其人当吐蛔。今病者静，而复时烦者，此为脏寒。蛔上入其膈，故烦，须臾复止，得食而呕又烦者，蛔闻食臭出。其人常自吐蛔。蛔厥者，乌梅丸主之。又主久利。”
所以，在临床中治疗非特异性溃疡性结肠炎皆从这三方面入手，可达到柳暗花明又一村的境界。
【验案集粹】
王某，男，26岁。
现病史：溃疡性结肠炎2年半，口服美沙拉嗪1年，无明显效果。
刻诊：脓血便，一天四五次，面色黄白，痤疮满布，口不干，腰酸，舌胖大，脉左关弱。
辨证：厥阴寒热错杂证。
治法：温肝阳，散肝寒，清湿热。
方药：乌梅丸加味。
生地榆20g，金银花10g，白头翁10g，乌梅10g，黄连3g，黄柏6g，干姜3g，肉桂3g，细辛3g，附子5g，人参10g，当归10g，甘草10g，赤石脂30g，侧柏炭10g，仙鹤草30g。14剂。
二诊：药后效果不显，大便每日5次，出血鲜红，面色萎黄，口不干，腹部怕冷，手足冷，舌淡苔薄腻，脉弦细。
辨证：厥阴虚寒，寒热错杂。
治法：温暖肝肾，引火归原。
方药：当归四逆汤加味。
当归10g，桂枝10g，白芍10g，细辛7g，地锦草15g，阿胶10g，附子7g，肉桂5g，诃子15g，甘草7g，生姜10g，红枣10g，侧柏炭10g，仙鹤草30g，桔梗10g，生地榆20g。14剂。
三诊：大便形态正常，带些许血丝。一日三四次，口不干，舌暗胖有齿痕，苔薄腻，脉沉弱。
以上方加减治疗至2017年3月，诸症消失。
【临证心得】
直肠段近肛门处病变一般是厥阴热证实证，结肠段的病变一般为厥阴虚寒证。
结肠再往上大多表现寒热错杂，而接近小肠段大多表现热证。
溃疡性结肠炎无论在活动期，还是在静止期，均有大肠气机不畅，气血阻滞之病机存在，所以调畅气机是溃疡性结肠炎一个重要的治法。
调畅气机从厥阴入手，根据热、寒、寒热错杂，分别选用白头翁汤、当归四逆汤、麻黄升麻汤或乌梅丸针对性补肝阳、养肝血、清肝热。
目的在于气机调畅，湿热、寒湿、浊邪自散。
此例患者从证候来看属于当归四逆汤证。
当归四逆汤是治疗手足厥冷，厥阴虚寒之证。
寒主收引凝滞，寒气凝结，此方可升可降，可收可散，且能破冰解冻。
在使用本方时，舌苔垢腻加猪苓、茯苓、山药、白术；泄泻重加诃子、肉桂；内有久寒的加吴茱萸、附子。
在临床中使用白头翁汤时，抓住血痢以腹痛，下痢脓血，赤多白少，舌红苔黄，脉弦数为辨证要点。
其中白头翁味苦、气温、无毒，其性可升可降。
陈士铎云：“能化大肠之毒，能逐瘀积而留津液，能破癥瘕积聚，愈金疮。”其用量是取效之关键，一般15～30g，肠癌患者可用60～90g。
仲景在厥阴篇条文中明确指出，乌梅丸治久痢。
在非特异性结肠炎治疗中，这一类病人除下痢以外，往往伴有失眠、头晕等神经系统的病变，故在使用本方时，常常加用赤石脂30～50g，龙骨、牡蛎、生地榆各30g。
麻黄升麻汤治疗泄泻不止，历代医家对本条理解各不相同。
仁者见仁，智者见智，关键是对本条脉诊的理解，“寸脉沉而迟，下部脉不至”，余之理解，病邪陷入厥阴，由于大下后伤及阴液而导致寸脉虚滞而沉迟，土陷木郁，下焦之气不能正常生发，故出现脉不至候。
根据“厥阴不治，求治于阳明”之理来分析，按麻黄、升麻为太阴、阳明之药，桂枝、白芍有调和营卫的作用。
加以当归分量与主药升麻同量，更能发挥其补益肝脾的功效。
茯苓、白术、干姜、炙甘草温中健脾而止泻，厥阴之上，风气治之，中见少阳，胆火上逆而侮肺金，故“咽喉不利，唾脓血”，以知母、黄芩、石膏之寒清其热。
在慢性非特异性结肠炎诊治过程中，特别是经过西医免疫抑制剂治疗以后，患者常常会出现咽喉干痛、腹胀、便下脓血、舌苔厚腻、寸关脉沉尺脉弱，此类患者可使用麻黄升麻汤合薏苡附子败酱散来治疗，可取得良效。
治疗慢性肠炎常用对药：
1．补骨脂配骨碎补
二者合用，善治慢性腹泻，为治疗骨质增生的特效药。《本草纲目》云：骨碎补能治疗久泻，久痢。补骨脂补火助阳，温脾止泻。
2．仙鹤草配桔梗
仙鹤草，止血，止泻，活血，为强壮药，对邪实无恋邪助热之力，对久病体虚可以补虚止泻，用量在30～80g，补气之力大于黄芪。桔梗排脓。
3．黄连配干姜
二者寒热并用，根据寒热来决定用量。
4．白槿花配地榆
白槿花，清热解毒，活血排脓，治疗里急后重。地榆，清热解毒，收敛攻瘀。
5．肉桂配赤石脂
肉桂与赤石脂属于“十八反”，余在临床中取其相反相激，能达到温里散寒、涩肠止泻之功。
余不仅在非特异性结肠炎中使用，对于肠癌术后的治疗，也常取此两味药配伍，取得很好良效。
有几句话可供参考：六腑以通为用，以通就是补；暴注急迫，皆属于热；脾主升，胃主降，升清降浊，气机调畅，天下无病；血止则便脓自愈，调气则后重自除。
【国家卫生健康委：病例救治采取#中西医# 并重、中西药并用的治疗方法】1月8日，国务院联防联控机制召开新闻发布会，介绍节日期间疫情防控和保供稳价有关情况。会上，国家卫生健康委医政医管局监察专员郭燕红介绍，陕西疫情中，80岁以上确诊老人19位，其中1位老人94岁高龄。目前，所有在院治疗患者病情平稳，治疗工作都在顺利有序开展。https://t.cn/A6J48gUB
为确保病例的救治与康复，各部门采取了系列针对性的措施。一是指导启用3家定点医院、1家备用定点医院，4个定点医院累计床位数3600张，能够完全满足患者收治工作。在此基础上，指定1家医院作为康复医院，为出院患者提供健康监测和相关康复治疗。
二是在国家层面调派具有丰富经验的重症、呼吸、感染、院感、中医等各专业的专家，第一时间进入定点医院，陕西省在区域内抽调50支医疗队，共4000多名精干的医疗救治力量，目前医疗救治的资源和能力完全可以满足救治需要。
三是坚持行之有效的救治经验，关口前移，做好早期干预工作，减少患者由轻转重。新冠肺炎重症患者常常是老年人和有基础病的人群，对于有高危因素患者和重症患者我们坚持“一人一方案、一人一团队”，特别是对于有基础病的人群采取多学科的诊疗模式，由感染、呼吸、心内、肾内等多专业的专家团队形成治疗组，对患者采取综合诊疗策略。同时，坚持中西医并重，中西药并用，发挥中医药的独特作用，达到更好的治疗效果。（北京日报客户端）
为确保病例的救治与康复，各部门采取了系列针对性的措施。一是指导启用3家定点医院、1家备用定点医院，4个定点医院累计床位数3600张，能够完全满足患者收治工作。在此基础上，指定1家医院作为康复医院，为出院患者提供健康监测和相关康复治疗。
二是在国家层面调派具有丰富经验的重症、呼吸、感染、院感、中医等各专业的专家，第一时间进入定点医院，陕西省在区域内抽调50支医疗队，共4000多名精干的医疗救治力量，目前医疗救治的资源和能力完全可以满足救治需要。
三是坚持行之有效的救治经验，关口前移，做好早期干预工作，减少患者由轻转重。新冠肺炎重症患者常常是老年人和有基础病的人群，对于有高危因素患者和重症患者我们坚持“一人一方案、一人一团队”，特别是对于有基础病的人群采取多学科的诊疗模式，由感染、呼吸、心内、肾内等多专业的专家团队形成治疗组，对患者采取综合诊疗策略。同时，坚持中西医并重，中西药并用，发挥中医药的独特作用，达到更好的治疗效果。（北京日报客户端）
社会在变迁，医学在进步，保险产品在层出不穷，大家忧虑的风险点也在变化。
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，18岁上大学开始每月可领取2000元做生活补充，直到终身，同时，账户余额高于50万可供随时领取以备不时之需。
这就是保险理财，希望可以帮助到你！
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，18岁上大学开始每月可领取2000元做生活补充，直到终身，同时，账户余额高于50万可供随时领取以备不时之需。
这就是保险理财，希望可以帮助到你！
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